Se você pretende pagar dívidas de cartão de crédito com o valor da casa própria, certifique-se de escolher sua opção de empréstimo com sabedoria. / Crédito: Pramote Poliamato/Getty Images
Os cartões de crédito raramente são uma forma barata de pedir dinheiro emprestado, mas se você tem um saldo rotativo mês a mês, provavelmente está ciente de como é cada vez mais difícil administrar agora. Com as taxas de juros médias dos cartões de crédito ainda acima de 21% e a inflação continuando a pressionar os orçamentos das pessoas, muitos mutuários estão descobrindo que seus pagamentos mensais não estão afetando muito o que devem. Quando isso acontece, o que poderia ter sido um equilíbrio temporário pode rapidamente tornar-se um desafio financeiro a longo prazo.
Ao mesmo tempo, os proprietários permanecem numa posição relativamente única no panorama económico actual. Apesar das taxas hipotecárias elevadas e de um mercado imobiliário mais lento, muitos proprietários fizeram progressos substanciais em termos de valor da sua casa ao longo dos últimos anos, graças, em grande parte, à forte valorização dos preços das casas. Isso criou uma oportunidade para reduzir as opções de empréstimos com custos de acesso que não estão disponíveis para locatários ou para aqueles que não possuem ativos significativos.
Para os proprietários que buscam escapar de dívidas de cartão de crédito com altas taxas, aproveitar o valor da casa pode ser o próximo passo lógico. No entanto, existem várias maneiras de fazer isso, e a escolha que você faz pode afetar tudo, desde o pagamento mensal até os custos gerais do empréstimo. Portanto, antes de prosseguir, é importante entender como os empréstimos para aquisição de habitação e as linhas de crédito para aquisição de habitação (HELOCs) se comparam.
Descubra como a Achieve pode ajudá-lo a se livrar de suas dívidas com taxas elevadas hoje.
Empréstimo para aquisição de casa própria vs. HELOC: Qual opção é a certa para o seu plano de pagamento de cartão de crédito?
Se você está pensando em usar o valor da sua casa para eliminar dívidas de cartão de crédito, é importante entender que os empréstimos para aquisição de casa própria e os HELOCs funcionam de maneira diferente. Um empréstimo para compra de uma casa própria oferece um empréstimo de montante fixo com taxa de juros fixa e pagamentos mensais previsíveis. Um HELOC funciona mais como uma linha de crédito, permitindo que você tome empréstimos conforme necessário durante o período de saque, normalmente com uma taxa de juros variável. A escolha geralmente se resume a quanta dívida você tem, se seus saldos ainda estão crescendo e quanta certeza de pagamento você deseja. Aqui está o que considerar ao pesar suas opções:
Quando um empréstimo para compra de uma casa própria é a opção certa de pagamento com cartão de crédito
Se o saldo do seu cartão de crédito for um valor fixo e seu objetivo principal for a certeza, o empréstimo para compra de uma casa geralmente é a melhor opção. Com essa rota, você pede emprestado o valor exato que precisa, paga os saldos do cartão e fixa uma taxa durante a vida do empréstimo. Seu pagamento nunca muda, o que simplifica o orçamento.
Por exemplo, se você tiver $ 40.000 em dívidas de cartão de crédito distribuídas por várias contas, um empréstimo para compra de uma casa permite consolidar esses saldos em um empréstimo com um cronograma de reembolso definido. Em vez de lidar com pagamentos mínimos flutuantes e taxas de juros variadas, você saberá exatamente quanto deve a cada mês e terá uma ideia clara de quando a dívida será saldada.
A história continua
E a natureza da taxa fixa dos empréstimos para aquisição de habitação pode ser especialmente atraente no ambiente atual. Embora as taxas de equidade imobiliária permaneçam muito abaixo das taxas médias dos cartões de crédito, a incerteza económica e as preocupações persistentes com a inflação significam que a volatilidade das taxas de juro continua a ser uma possibilidade. A Reserva Federal também está a sinalizar a possibilidade de aumentos futuros das taxas, pelo que fixar uma taxa fixa pode proporcionar tranquilidade aos mutuários que desejam certeza.
A desvantagem, porém, é a flexibilidade. Depois de receber os fundos do seu empréstimo para compra de uma casa própria, você começa a reembolsar o valor total do empréstimo imediatamente, mesmo que não precise de cada dólar emprestado.
Saiba mais sobre as opções de alívio da dívida que a Achieve pode oferecer agora.
Quando um HELOC é a opção certa de pagamento com cartão de crédito
Por outro lado, um HELOC pode ser a melhor opção para proprietários que desejam mais flexibilidade de empréstimo ou que esperam que sua estratégia de pagamento de dívidas evolua. Isso porque um HELOC dá acesso a uma linha de crédito rotativa e, durante o período de saque, você pode pedir emprestado o que precisar, quando precisar, até o limite de crédito aprovado.
Por sua vez, essa abordagem pode funcionar bem se você estiver pagando saldos de cartão de crédito gradualmente ou se esperar que surjam mais despesas enquanto você elimina dívidas. Também pode ser uma jogada inteligente se o seu objetivo for mais flexibilidade em termos de empréstimos, uma vez que a linha de crédito permanece disponível para saque por um período prolongado.
No entanto, essa flexibilidade traz riscos. A maioria dos HELOCs tem taxas variáveis, o que significa que os custos dos empréstimos podem mudar com o tempo. Se as taxas subirem, os seus pagamentos também poderão aumentar, e há uma probabilidade real de isso acontecer no ambiente inflacionário actual. Como um HELOC funciona como uma conta de crédito rotativa, alguns mutuários podem ficar tentados a continuar a contrair empréstimos depois de pagarem os seus cartões de crédito, criando potencialmente um novo ciclo de dívida.
No entanto, para proprietários que são altamente disciplinados e desejam acesso a fundos sem pedir mais empréstimos do que o necessário, um HELOC pode ser uma ferramenta eficaz de gestão de dívidas. Geralmente, requer mais restrições financeiras do que um empréstimo tradicional para aquisição de uma casa própria.
O resultado final
Tanto os empréstimos imobiliários quanto os HELOCs podem ser ferramentas poderosas para eliminar dívidas de cartão de crédito com altas taxas, mas a escolha certa depende da sua situação específica. Se você tem um saldo fixo que deseja eliminar e valorizar pagamentos previsíveis, um empréstimo para compra de uma casa oferece a certeza e a disciplina integrada que fazem a consolidação persistir. Um HELOC, por outro lado, oferece flexibilidade que um empréstimo de montante fixo simplesmente não consegue oferecer – desde que você tenha moderação para evitar voltar aos velhos hábitos.
De qualquer forma, você provavelmente garantirá uma taxa muito mais baixa do que a cobrada por seus cartões de crédito, mas vale a pena lembrar que você está negociando dívidas não garantidas por empréstimos vinculados à sua casa. Antes de prosseguir, avalie seu orçamento mensal, seu cronograma de reembolso e sua tolerância a flutuações de taxas, e considere falar com um credor ou especialista em alívio de dívidas para confirmar que aproveitar seu patrimônio é o melhor caminho para se livrar de dívidas.