A Google está a expandir a sua aposta no financiamento ao consumo na Índia com o lançamento de um cartão de crédito ligado à UPI, apostando num país com mais de 1,4 mil milhões de habitantes, onde menos de 50 milhões possuem actualmente um cartão de crédito.
Na quarta-feira, o Google entrou no crescente mercado de cartões de crédito de marca conjunta da Índia com o lançamento do Flex by Google Pay, em parceria com o credor privado Axis Bank para expandir o acesso ao crédito no ecossistema de pagamentos impulsionado pela UPI do país.
A rápida adoção de pagamentos digitais na Índia através da Interface Unificada de Pagamentos (UPI), apoiada pelo governo, transformou a forma como os consumidores pagam, mas não se traduziu num amplo acesso ao crédito. Essa lacuna criou uma oportunidade para as empresas de tecnologia e os bancos incorporarem empréstimos em aplicações de pagamentos amplamente utilizadas, ajudando a explicar a entrada do Google neste espaço.
O Flex by Google Pay é emitido digitalmente por meio do aplicativo Google Pay e pode ser usado tanto online quanto em comerciantes físicos, disse a empresa. Construído na rede RuPay apoiada pelo governo indiano, o cartão inclui um programa de recompensas que credita “Estrelas” virtuais nas transações, com cada estrela valendo ₹ 1. Os usuários podem monitorar gastos e contas dentro do aplicativo, optar por quitar saldos integralmente ou convertê-los em parcelas e gerenciar configurações de segurança, como bloqueio do cartão ou redefinição de PIN.
O lançamento se baseia no esforço mais amplo do Google Pay para expandir o acesso ao crédito na Índia, onde já fez parceria com bancos e credores não bancários para oferecer empréstimos pessoais e garantidos por ouro por meio do aplicativo. Como uma das plataformas UPI mais utilizadas no país, o Google Pay oferece ao Axis Bank acesso a uma grande base de usuários digitalmente ativos, num momento em que os credores procuram cada vez mais escalar a distribuição de crédito por meio de plataformas tecnológicas, em vez de agências físicas.
Embora o Google tenha começado com o Axis Bank, pretende adicionar mais parceiros emissores em breve para expandir sua oferta de cartões de crédito de marca compartilhada na Índia.
Créditos da imagem:Google
O preço do cartão, incluindo juros e cobranças aplicáveis, varia de acordo com o usuário e o perfil de crédito, sem taxa de inscrição, disse o Google, acrescentando que as cobranças vinculadas às opções de reembolso são mostradas antecipadamente no aplicativo. Taxas de processamento se aplicam às conversões EMI e taxas de atraso no pagamento serão cobradas de acordo com a política do banco emissor.
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O mercado de cartões de crédito da Índia tem se expandido rapidamente nos últimos anos. O número de cartões pendentes cresceu a uma taxa anual de cerca de 14% nos últimos três anos, para cerca de 110 milhões, enquanto os volumes e valores de transações aumentaram perto de 30%, de acordo com um relatório recente da PwC (PDF). O gasto médio anual por cartão aumentou de cerca de ₹ 132.000 (cerca de US$ 1.450) para cerca de ₹ 192.000 (cerca de US$ 2.100), sugerindo que os cartões estão sendo usados com mais frequência para pagamentos de rotina, em vez de compras ocasionais de alto valor.
Apesar do crescimento no número de cartões pendentes e nos gastos com cartões de crédito na Índia, a expansão foi em grande parte impulsionada pelos utilizadores existentes, e não por um aumento significativo no número de titulares de cartões. O Google pretende ajudar a colmatar essa lacuna, trazendo novos utilizadores para o sistema de crédito, especialmente aqueles que desconfiam das estruturas tradicionais de reembolso com cartão. “São os mesmos usuários que obtêm cada vez mais crédito”, disse Sharath Bulusu, diretor sênior de gerenciamento de produtos do Google Pay, acrescentando que as opções de reembolso flexíveis são projetadas para aliviar as preocupações com faturamento imprevisível para usuários de crédito pela primeira vez.
“Achamos que agora entendemos o problema, o espaço e o usuário o suficiente para resolver algo exclusivo para eles”, disse Bulusu ao TechCrunch, explicando o momento do Google.
A decisão do Google ocorre em meio à crescente concorrência no mercado indiano de cartões de crédito de marca conjunta, onde empresas como a Amazon, bem como Flipkart e PhonePe, de propriedade do Walmart, já oferecem produtos semelhantes. Plataformas de consumo na Internet, como as empresas de entrega de comida Swiggy e Zomato, juntamente com empresas de viagens online, incluindo MakeMyTrip e Yatra, também entraram no espaço em parceria com bancos.
Os cartões de crédito de marca compartilhada representaram cerca de 12–15% do total de cartões de crédito da Índia no exercício financeiro encerrado em 2024 e devem capturar mais de um quarto do mercado em volume até 2028, crescendo a uma taxa anual de 35–40%, de acordo com um relatório (PDF) da empresa de consultoria Redseer.
Juntamente com o lançamento do cartão co-branded, o Google também está lançando o “Pocket Money”, um recurso do aplicativo Google Pay que permite que os pais concedam aos filhos acesso limitado a pagamentos digitais. Baseado na funcionalidade UPI Circle recentemente introduzida, o recurso permite que os pais definam um limite de gastos mensais de até ₹ 15.000 ou aprovem transações individuais iniciadas pela criança.
Os pais recebem notificações para cada transação e podem visualizar o histórico de gastos ou pausar o acesso ao recurso por meio de seu próprio aplicativo Google Pay, disse a empresa. A mudança também pode ajudar o Google a ampliar o uso e o mercado endereçável do Google Pay na Índia, onde compete de perto com o PhonePe, apoiado pelo Walmart, entre as principais plataformas UPI do país.
O recurso Pocket Money do Google segue esforços anteriores de fintechs indianas como FamPay e Junio, que buscavam permitir os gastos digitais das crianças por meio de cartões pré-pagos. No entanto, ao contrário dos instrumentos pré-pagos, o Google utiliza a estrutura UPI Circle para permitir que os pais mantenham o controle dos fundos até o momento em que a transação é feita, em vez de carregar o dinheiro antecipadamente.
“Com o UPI Circle, o dinheiro permanece na conta dos pais até ser gasto”, disse Bulusu, acrescentando que a abordagem torna mais fácil para as famílias que já se sentem confortáveis com o Google Pay apresentarem pagamentos digitais às crianças. Ele disse que o recurso reflete uma aposta mais ampla em aplicativos de pagamentos familiares como forma de construir confiança financeira entre os usuários mais jovens à medida que os pagamentos digitais se tornam mais difundidos.
O Google também está atualizando a experiência para pequenas empresas no Google Pay, permitindo que os clientes avaliem os comerciantes diretamente após uma transação, com essas avaliações sincronizadas com a listagem do comerciante no Google Maps. A empresa também está lançando um recurso de publicidade baseado em IA no aplicativo Google Pay for Business que auxilia os comerciantes na criação e lançamento de anúncios.
Mais de 530 milhões de usuários únicos fizeram pelo menos um pagamento por meio do Google Pay, enquanto mais de 23 milhões de pequenos comerciantes aderiram à plataforma ao longo dos anos, disse Bulusu. Esse alcance, acrescentou ele, dá à empresa a confiança de que pode introduzir novos produtos financeiros para usuários que já se sentem confortáveis em fazer transações digitais.
