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Sejamos honestos: receber um aviso surpresa do IRS é o suficiente para arruinar a semana de qualquer pessoa.
Mas, para os reformados, pode ser especialmente stressante – até financeiramente devastador. Você passou décadas fazendo as coisas de acordo com as regras, pagando a hipoteca, construindo um pecúlio e planejando uma aposentadoria tranquila.
Em seguida, aparece um aviso CP2000 (uma “consulta de subnotificador”), exigindo dinheiro que você não tem em sua conta corrente.
O instinto imediato e totalmente compreensível é apenas fazer com que a carta desapareça. Para muitas pessoas, isso significa fazer login em sua conta Vanguard ou Fidelity, liquidar algumas ações e preencher um cheque para o Tesouro.
Parece um alívio no momento, mas recorrer a um IRA tradicional ou 401 (k) para pagar uma conta fiscal muitas vezes cria um ciclo financeiro frustrante.
Aqui está uma olhada em por que o saque de suas contas de aposentadoria pode realmente tornar as coisas mais difíceis e quais são suas opções se você deve ao IRS, mas não pode pagar imediatamente.
Por que usar um 401 (k) para pagar dívidas fiscais pode sair pela culatra
Vejamos a mecânica do que acontece quando você retira dinheiro extra de uma conta de aposentadoria tradicional.
Cada dólar retirado é tratado como renda normal. Se você adicionar um saque repentino de $ 30.000 à sua pensão existente e ao Seguro Social, isso mudará seu quadro financeiro para o ano. De repente, você pode se deparar com uma faixa de impostos mais alta e uma parte maior dos seus benefícios da Previdência Social pode se tornar tributável.
Pense desta forma: digamos que você deve US$ 20.000 ao IRS. Você tira $ 25.000 do seu 401 (k) para cobrir a dívida e se dá uma pequena almofada. Por causa dessa renda extra, sua taxa efetiva de imposto aumenta. Você acabou de gerar inadvertidamente vários milhares de dólares em novos impostos para o próximo mês de abril, apenas para resolver o problema que teve em abril.
Quando o próximo ano chegar, você poderá precisar voltar ao 401 (k). É um ciclo difícil de quebrar e significa abrir mão dos juros compostos que esses fundos teriam ganho durante o resto da sua aposentadoria.
Vitalia Vodolazskyi – stock.adobe.com
O IRS pode retirar suas economias para a aposentadoria?
Se você estiver perguntando: “O que devo fazer se estiver devendo ao IRS e estiver aposentado?” essa geralmente é a primeira pergunta que vem à mente.
A resposta curta é tecnicamente sim, mas a realidade é muito mais sutil.
O IRS possui ferramentas de cobrança significativas. Pode enfeitar salários, penhorar propriedades e deixar contas bancárias. No entanto, as contas de aposentadoria têm proteções específicas de acordo com a lei federal. Embora o IRS possa cobrar legalmente um IRA ou um 401 (k), na prática, isso raramente o faz.
As diretrizes do Manual da Receita Federal geralmente restringem os agentes de buscar contas de aposentadoria, a menos que tenham esgotado praticamente todas as outras opções. Mesmo assim, o IRS tem de considerar se a apreensão desses fundos criaria graves dificuldades financeiras para você. Para a maioria dos aposentados de renda média, esgotar um 401(k) é uma dificuldade evidente.
Seu dinheiro suado é geralmente muito mais seguro em uma conta de aposentadoria protegida do que em sua conta corrente ou poupança padrão. Se você retirar voluntariamente o dinheiro para pagar uma conta fiscal, perderá essas proteções legais.
O que acontece se você estiver devendo ao IRS e não puder pagar?
Bem, ignorar as letras não fará com que elas desapareçam e geralmente apenas limita suas opções.
Se a dívida fiscal não for paga, multas e juros acumularão ao longo do tempo. Eventualmente, o IRS passará do envio de avisos padrão para o envio de um Aviso de Intenção para Levy. Nessa fase, pode contactar o seu banco para congelar as suas contas líquidas.
Também pode consultar a sua Segurança Social. Através do Programa de Taxa de Pagamento Federal, o governo pode reter até 15% dos seus benefícios da Segurança Social para saldar uma dívida fiscal. Se você depende desse depósito para mantimentos e serviços públicos, perder 15% é uma perda considerável.
Mas é importante lembrar que normalmente você só chega a esse ponto se não houver comunicação. O IRS geralmente prefere estabelecer um acordo de pagamento em vez de passar por um processo de cobrança demorado.
Yurii Kibalnik – stock.adobe.com
Opções de pagamento do IRS para aposentados
Você não precisa necessariamente esvaziar suas economias para acertar com o IRS. Existem várias estruturas estabelecidas projetadas para pessoas que não podem pagar uma quantia fixa:
- Acordos de instalação: Esta é a rota mais comum. Ele permite que você divida sua dívida fiscal em pagamentos mensais gerenciáveis, geralmente durante 72 meses. Contanto que você faça o pagamento acordado, as ações agressivas de cobrança (como taxas ou penhoras) serão interrompidas.
- Status atualmente não colecionável (CNC): Para aposentados em situações financeiras difíceis, este pode ser um verdadeiro estilo de vida. Se você puder demonstrar que o pagamento de sua dívida fiscal o impediria de cobrir despesas básicas e essenciais de subsistência, o IRS poderá pausar temporariamente as cobranças. A dívida não desaparece e os juros ainda aumentam, mas elimina a ameaça imediata às suas contas bancárias.
- Oferta de compromisso (OIC): Este programa permite que você liquide sua dívida fiscal por um valor inferior ao valor total devido. O IRS aceita essas ofertas se determinar que é improvável que algum dia receba o saldo total. Ele analisa atentamente sua capacidade de pagamento, receitas, despesas e patrimônio líquido. É um processo rigoroso com muita papelada e a aprovação depende muito da garantia de que os formulários sejam meticulosamente precisos.
Quando considerar obter ajuda profissional
Você tem total permissão para negociar com o IRS por conta própria, e muitas pessoas também o fazem. Mas se a papelada parecer excessiva ou se você estiver preocupado em cometer um erro que possa comprometer seus ativos, pode valer a pena procurar ajuda.
Existem especialistas em resolução tributária especificamente para navegar nessas situações. Se você procurar empresas como a TaxRise, ou agentes locais inscritos (EAs) e advogados fiscais, o trabalho deles é cuidar da burocracia para você.
Um bom profissional tributário analisará sua situação financeira específica, descobrirá qual programa de IRS se adapta à sua vida e assumirá a comunicação. Eles entendem as fórmulas utilizadas para uma Oferta de Compromisso e sabem como estruturar contratos de parcelamento para que você ainda possa arcar com conforto no seu dia a dia.
A aposentadoria deve ser para aproveitar o tempo que você ganhou, e não se estressar com avisos fiscais.
Se você está enfrentando uma conta que não pode pagar, respire fundo, mantenha seus fundos de aposentadoria onde eles pertencem e analise suas opções – ou peça a um profissional para ajudá-lo a resolver o problema. Sempre há um caminho a seguir.
