Nunca é tarde para começar a planejar a aposentadoria – seja você solteiro ou casal – há dinheiro para guardar, mas você precisa escolher a opção certa.
Tudo começa com o seu 401(k) e sabendo o máximo, que é de US$ 24.500 por pessoa.
“Os casais tratam as contas de aposentadoria como instrumentos separados, e não como um sistema, e isso é um grande erro”, disse Chad Cummings, advogado e contador da Cummings & Cummings Law, ao Realtor.com. “Quando um dos cônjuges maximiza um 401(k) tradicional enquanto o outro contribui para um Roth sem coordenação, o resultado fiscal na aposentadoria depende da sequência de retirada, e a maioria dos casais não o modela ou mesmo reconhece que o problema existe.”
Um 401 (k) é um plano de aposentadoria que permite que um funcionário invista uma parte de seu salário antes que os impostos sejam deduzidos em contas individuais. Em alguns casos, os empregadores podem “corresponder” ou contribuir para a conta de um funcionário.
A Receita Federal explica que um plano subjacente pode ser uma participação nos lucros, bônus em ações, pensão pré-ERISA para compra de dinheiro ou um plano de cooperativa rural.
Geralmente, os salários diferidos (diferimentos eletivos) não estão sujeitos à retenção de imposto de renda federal no momento do diferimento e não são relatados como renda tributável na declaração de imposto de renda individual do funcionário, de acordo com o IRS.
Nunca é tarde para começar a planejar a aposentadoria – seja você solteiro ou casal – há dinheiro para guardar, mas você precisa escolher a opção certa. fizkes – stock.adobe.com
Um 401 (k) é um plano de aposentadoria que permite que um funcionário invista uma parte de seu salário antes que os impostos sejam deduzidos em contas individuais. piter2121 – stock.adobe.com
O IRA descreve as vantagens fiscais de um 401(k):
- As contribuições do empregador são dedutíveis na declaração de imposto de renda federal do empregador, na medida em que as contribuições não excedam as limitações descritas na seção 404 do Código da Receita Federal. Consulte a Publicação 560, Planos de Aposentadoria para Pequenas Empresas (Planos SEP, SIMPLE e Qualificados) PDF, para obter mais informações sobre limitações de dedução.
- Os diferimentos facultativos e os ganhos de investimento não são actualmente tributados e beneficiam de diferimento fiscal até à distribuição.
Maximize sua correspondência
Mas o quanto você contribui pode significar mais dinheiro no bolso durante os anos dourados.
“O limite 401(k) para 2026 é de US$ 24.500 por pessoa, com uma recuperação adicional de US$ 7.500 para aqueles com 50 anos ou mais”, diz Cummings.
“O limite 401(k) para 2026 é de US$ 24.500 por pessoa, com uma recuperação adicional de US$ 7.500 para maiores de 50 anos”, disse Chad Cummings, advogado e contador da Cummings & Cummings Law. Mark Adams – stock.adobe.com
Ele aconselha maximizar ambos, especialmente quando os empregadores oferecem correspondência.
“O adiamento agrava o próprio retorno. Um casal que não cumpra o máximo das contribuições conjuntas durante 10 anos perde quase meio milhão de dólares… e ainda mais quando o mercado funciona bem”, acrescenta Cummings.
Também é importante ter em mente as retenções de impostos, porque isso afetará seu reembolso na hora do imposto.
“Na retenção, aconselho o valor mínimo permitido pela lei”, diz Cummings. “O IRS não paga juros sobre pagamentos indevidos, e cada dólar excedente retido é um empréstimo sem juros para o governo federal. Os casais que entram com o pedido em conjunto, mas cada um define a retenção como se fossem solteiros, enfrentam uma responsabilidade no final do ano, às vezes com penalidades por pagamento insuficiente, porque ninguém calculou os números combinados.”
Também é importante ter em mente o imposto sobre participações, porque isso afetará seu reembolso na hora do imposto, dizem os especialistas. fizkes – stock.adobe.com
O dinheiro fica mais complicado se o divórcio entrar na equação, algo que Cummings, tanto como advogado quanto como contador, tem feito com seus clientes.
“Um cônjuge que deixou o mercado de trabalho para sustentar a família não tem bens de aposentadoria sem uma Ordem de Relações Domésticas Qualificadas que proteja esse interesse”, diz Cummings. “Além disso, após um divórcio, os titulares de contas devem verificar e alterar as designações dos beneficiários para evitar que o seu ex-cônjuge herde a sua carteira de reforma. Isto acontece o tempo todo!”
Cummings partilha este conselho: “O resultado final é que os casais – mesmo aqueles que optam por manter as suas finanças separadas – devem dar prioridade ao planeamento conjunto da reforma para evitar deixar uma quantia significativa de dinheiro na mesa.”
