Ramsey conta a jovem de 20 anos com empréstimo de carro de 27%: ‘Você pisou em todas as armadilhas para ursos conhecidas pelo homem’

• Dave Ramsey aconselhou Oscar, um jovem de 20 anos com uma dívida de US$ 19.053, incluindo um empréstimo de carro de US$ 10.000 com juros de 27%, a aplicar US$ 7.800 de seu dinheiro de US$ 8.800 para eliminar dívidas menores, mantendo uma reserva de emergência de US$ 1.000, depois atacar agressivamente o empréstimo de carro e buscar dois empregos adicionais de meio período para acelerar o pagamento.

• A dívida do consumidor com juros elevados e taxas superiores a 20% agrava a destruição da riqueza dos jovens mutuários, tornando a eliminação da dívida o maior retorno financeiro garantido disponível em comparação com qualquer conta poupança ou produto de investimento.

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Oscar tem 20 anos, ganha US$ 2.600 por mês administrando um restaurante e tem uma dívida de US$ 19.053 com sua esposa de 21 anos. O pior de tudo: um empréstimo de carro de US$ 10.000 com juros de 27%.

Quando Oscar ligou para o The Ramsey Show, Dave Ramsey não suavizou o diagnóstico. “Aparentemente, você não lê nada antes de assinar uma dívida, porque tem alguns dos piores produtos de dívida do planeta”, disse Ramsey. “Você pisou em todas as armadilhas para ursos conhecidas pelo homem.”

Ramsey está certo. A matemática por trás de por que ele está certo é algo que todo jovem mutuário precisa ver claramente.

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A taxa de fundos federais está atualmente em 3,75%. O empréstimo de carro de Oscar custa 27%, o que significa que ele está pagando uma taxa muito acima da taxa de referência do empréstimo. Essa lacuna reflecte um mutuante que fixa o risco de incumprimento extremo e cobra em conformidade.

Com um saldo de $ 10.000 a 27% com pagamentos mínimos, um mutuário paga milhares de juros antes que o principal se mova de forma significativa. A cada mês que esse empréstimo não é pago, os juros aumentam e o buraco se aprofunda. Aos 20 anos, Oscar tem décadas de vida financeira pela frente. Começar com uma âncora de 27% é um problema estrutural que agrava todas as decisões financeiras que Oscar toma a partir daqui.

O quadro da dívida total torna tudo pior: US$ 2.000 a 17%, US$ 3.053 a 30%, US$ 1.200 a 0% e US$ 2.800 em cobranças, além do carro. Três dessas cinco obrigações acarretam taxas superiores a 20%. Esse é um padrão de assinar sem ler.

Ramsey disse a Oscar para usar a bola de neve da dívida: “Eu listaria minhas dívidas da menor para a maior e usaria os US$ 7.800 para liquidar quase tudo, exceto o carro, e deixaria US$ 1.000 em seu fundo de emergência.”

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A bola de neve da dívida significa pagar o mínimo em tudo e primeiro investir cada dólar extra no menor saldo. Quando o saldo chegar a zero, passe esse pagamento para o próximo. O impulso psicológico é real, mas a matemática é o que mais importa quando as taxas são tão elevadas.

Oscar tem US$ 8.800 em dinheiro. O plano de Ramsey deixa US$ 1.000 como reserva mínima de emergência e destina US$ 7.800 para eliminar as dívidas menores. Isso elimina os US$ 2.000 a 17%, os US$ 3.053 a 30%, os US$ 1.200 a 0% e os US$ 2.800 em cobranças, deixando apenas o carro. Então cada dólar ataca diretamente o empréstimo de 27%.

Sobre a renda, Ramsey foi direto: “Você precisa trabalhar 40 horas adicionais começando agora em outro lugar, além do que tem agora. Você precisa de mais 2 empregos de meio período.”

Oscar ganhou anteriormente de US$ 4.000 a US$ 5.000 por mês em vendas de carros antes de trocá-lo pela renda mais estável de US$ 2.600 em restaurantes. A diferença entre esses dois níveis de rendimento é a aceleração das suas necessidades de pagamento da dívida.

O cenário de Oscar é comum. O sentimento dos consumidores enfraqueceu juntamente com o aumento do peso da dívida, reflectindo um padrão mais amplo de os americanos terem reservas financeiras mais reduzidas do que em anos anteriores, o que significa que os americanos em geral têm reservas financeiras mais reduzidas. Quando ocorre uma má decisão de financiamento, há menos margem para absorvê-la.

O conselho de Ramsey aplica-se a qualquer pessoa com menos de 30 anos com dívidas de consumo com juros elevados, um rendimento modesto mas estável e dinheiro em mãos. Nenhuma conta poupança, mercado monetário ou investimento de baixo risco paga 27%. Pagar essa dívida é o maior retorno garantido disponível.

O plano tem uma vulnerabilidade: alguém sem nenhum fundo de emergência. O buffer mínimo de US$ 1.000 de Ramsey é escasso. Um único conserto de carro ou conta médica poderia forçar novas dívidas às mesmas taxas punitivas. Se Oscar conseguir aumentar essa reserva para US$ 2.000 a US$ 3.000 antes de atacar totalmente o empréstimo do carro, o plano se tornará mais durável.

1. Distribua o dinheiro disponível para eliminar todos os saldos, exceto o carro, mantendo uma reserva de emergência mínima de US$ 1.000 a US$ 2.000. Pagar apenas os 30% do cartão de crédito interrompe imediatamente um sangramento agravado.

2. Busque renda adicional de forma agressiva. Mesmo um turno extra de meio período por semana, a US$ 15 por hora, aumenta a renda mensal, o que encurta diretamente o prazo de pagamento do carro.

3. Assim que o carro estiver quitado, redirecione cada dólar que estava em dívida para um fundo de emergência inicial de três meses de despesas antes de assumir quaisquer novas obrigações.

4. Leia todos os documentos de financiamento antes de assinar. Uma taxa de 27% é divulgada em texto simples. A armadilha só fecha se você entrar nela.

A frase final de Ramsey para Oscar foi a mais importante: “Não pedimos mais dinheiro emprestado, Oscar”. A dívida é corrigível. O hábito que o criou precisa mudar primeiro.

Você pode pensar que a aposentadoria é escolher as melhores ações ou ETFs e economizar o máximo possível, mas você está errado. Após a divulgação de um novo relatório sobre rendimentos de reforma, os americanos ricos estão a repensar os seus planos e a perceber que mesmo carteiras modestas podem ser verdadeiros caixas automáticos.

Muitos estão até aprendendo que podem se aposentar mais cedo do que o esperado.

Se você está pensando em se aposentar ou conhece alguém que está, reserve 5 minutos para saber mais aqui.

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