“Também tenho uma conta poupança de saúde através do trabalho com US$ 300 mil para nos ajudar com despesas médicas.” (Os assuntos das fotos são modelos.) – Getty Images/iStockphoto
Tenho 64 anos e minha esposa 65. Temos US$ 1,5 milhão em 401(k)s e IRAs e US$ 90.000 em um Roth IRA. Pretendemos nos aposentar no próximo ano. Receberei US$ 3.000 em uma pensão mensal que minha esposa herdará após minha morte. Ela receberá US$ 2.600 da Previdência Social, e estou pensando em esperar até os 67 anos, quando receberei US$ 3.800.
Nosso salário atual combinado é de $ 210.000. Temos 2 casas com hipoteca primária de $ 500.000 a 2,75%. Nossa outra casa tem uma hipoteca de $ 300.000 a 2,75% com um aluguel de fluxo de caixa positivo de $ 800 após o pagamento da hipoteca. Temos dois desafios: otimizar os impostos e garantir a durabilidade do nosso dinheiro.
Também tenho uma conta poupança de saúde através do trabalho com US$ 300.000 para nos ajudar com despesas médicas. Não pretendo deixar nenhum dinheiro para as crianças além de pelo menos uma das casas. As propriedades valem cerca de US$ 1 milhão cada. Que conselho você pode dar sobre nosso plano de aposentadoria em 2026?
Agora tenho 64
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Entre a sua Segurança Social e a sua pensão, tem um rendimento de $112.800 por ano garantido para toda a vida. – Ilustração MarketWatch
Parabéns por não deixar dinheiro para seus filhos! (Além de uma ou ambas as suas casas, que é uma herança considerável e generosa.) Já disse isso antes e direi novamente: seus bens não são herança de seus filhos, a menos que eventualmente acabem em suas contas bancárias após sua morte. Até que isso aconteça, o dinheiro é seu.
Considerando suas propriedades, renda de aluguel, benefícios futuros da Previdência Social, pensões e mais de US$ 1,5 milhão em fundos de aposentadoria, você está em um lugar muito agradável. Na verdade, entre a Segurança Social e a pensão, você tem uma renda de $ 112.800 por ano garantida para toda a vida. E isso antes de você aproveitar seu IRA ou seu lucro anual de $ 9.600 com seu aluguel.
Se você tirou 4% ao ano do seu IRA – e é claramente mais do que capaz de tirar muito menos do que isso – você terá outros $ 63.600 por ano, elevando seu total geral para $ 176.400. Se seus saques forem controlados, realizados com a orientação de um contador, e você evitar saques durante uma desaceleração do mercado, não precisará aderir à regra dos 4%.
A seu favor: (1.) Você não é obrigado a confiar apenas no seu IRA. (2.) Você tem uma grande HSA com US$ 300.000 para cobrir décadas de assistência médica isenta de impostos. (3.) Você tem uma renda de aluguel que compensa mais ou menos o custo de sua moradia. (4.) Você pode aumentar seu fluxo de caixa vendendo uma de suas casas. (5.) E você não precisa se preocupar em deixar dinheiro para trás.
Suas distribuições mínimas exigidas (RMDs) devem ser seu foco. Você está agora no caminho certo, se não tomar cuidado, para deslizar para as faixas de impostos de 24% e/ou 32%, que podem até ser mais altas do que durante seus anos de trabalho. Você também se expõe a possíveis sobretaxas de valor de ajuste mensal relacionado à renda do Medicare (IRMAA).
Sua missão, se você decidir aceitá-la, é evitar cair do abismo fiscal para a faixa de 32%, e uma maneira de fazer isso é iniciar suas conversões Roth o mais rápido possível (se/quando seu consultor financeiro der luz verde para tal estratégia). Uma janela típica de conversão de Roth é quando você se aposenta e antes de solicitar seu Seguro Social.
Você tem uma bela vantagem em seu boné: sua conta poupança de saúde de US$ 300.000, que você pode usar estrategicamente durante seus anos de aposentadoria. A melhor parte das contas HSA? As retiradas são isentas de impostos e não afetam o Medicare IRMAA, a taxa de imposto do Seguro Social ou outros rendimentos tributáveis.
E há um vento naquela pena trabalhando a seu favor: o tempo. De acordo com o SECURE Act 2.0: seu primeiro RMD para você e sua esposa será aos 75 anos. Isso se aplica a IRAs tradicionais e 401 (k) se não se aplica a contas Roth, que foram financiadas com dólares após impostos. Aos 75 anos, seu RMD é essa idade dividida por 24,6, o que equivale a 4,07% do seu saldo de impostos diferidos.
Outros trabalhos para sua lista de “tarefas”: Estime suas despesas mensais na aposentadoria e faça um teste de estresse em relação à sua renda. Decida se deseja solicitar o Seguro Social aos 67 anos ou esperar até os 70 (e receber cerca de 8% a mais ao ano). Crie um “mapa tributário” com seu contador para estimar suas faixas antes e depois da Previdência Social e RMDs.
Vá em frente e aposente-se e mantenha seu contador na discagem rápida.
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