Hoje em dia, muitos casais lutam para reservar o suficiente para a sua própria segurança a longo prazo, e muito menos para ajudar financeiramente a família alargada. Mas isso não impede que os parentes perguntem.
Se for você quem está sendo questionado, isso levará a dilemas morais e financeiros.
Imagine Phil, 62 anos, que passou anos guardando dinheiro em 401(k)se Roth IRAs para garantir que ele e sua esposa Susan pudessem ter uma aposentadoria confortável – economizando até US$ 600.000 até o momento. Eles quase pagaram a casa.
Eles estavam se sentindo relativamente seguros até que Dorothy, irmã de 77 anos de Phil, procurou Phil em busca de ajuda financeira.
Dorothy e seu marido Sean não estão muito bem, financeira ou fisicamente. Eles sobrevivem da Previdência Social há anos. Eles hipotecaram novamente a casa para pagar as contas médicas de Sean. Eles têm apenas US$ 25.000 em economias.
Agora Dorothy está preocupada em perder sua casa após a morte de Sean. É por isso que ela abordou Phil. Ele está preocupado com sua irmã, mas igualmente preocupado com o sustento de sua esposa e filhos.
Aqui está o que está em jogo e o que fazer se você enfrentar um dilema semelhante.
Quando se trata de aposentadoria, os aposentados de hoje são como canários na mina de carvão – e seus irmãos mais novos observam como eles se saem.
Alguém como Dorothy é particularmente vulnerável, com apenas 25.000 dólares no banco, em comparação com a média de 200.000 dólares que as pessoas entre os 65 e os 74 anos reservaram como pecúlio (1). Mesmo isso não é suficiente para durar os mais de 20 anos que os americanos vivem em média após a reforma, especialmente se precisarem de cuidados de longa duração.
Não admira que um inquérito da Goldman Sachs de 2025 tenha descoberto que 60% dos americanos estão preocupados com a possibilidade de ficarem sem dinheiro antes de morrerem (2).
É difícil ficar parado enquanto um irmão luta, mas é importante priorizar as necessidades da sua família imediata antes de ajudar outros parentes.
O casamento é uma parceria financeira e jurídica. É comum que os bens sejam mantidos em conjunto no casamento, como é o caso de Phil, incluindo casa, contas bancárias, contas de investimento e carro.
É por isso que o seu primeiro passo deve ser ter uma discussão aberta com a sua esposa sobre o pedido da sua irmã, porque qualquer decisão financeira terá um impacto no seu cônjuge.
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Estes são os tipos de coisas que devem ser discutidas com o cônjuge se um irmão pedir dinheiro:
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Como ajudar um irmão pode afetar seu plano patrimonial e como isso pode afetar o valor que seu cônjuge e filhos podem herdar.
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Se você deve dar ao seu irmão um presente ou um empréstimo.
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Qual seria o valor máximo aceitável em dólares após testes de estresse das projeções de aposentadoria.
Depois de conversar sobre o assunto com seu cônjuge, e de preferência também com um consultor financeiro, converse francamente com seu irmão sobre os custos potenciais – não apenas financeiros, mas emocionais – de seu apoio.
A socióloga da Universidade de Boston, Nazil Kibria, estuda a desigualdade económica entre irmãos – o que ela chama de “irmãos de classe cruzada” – e como isso afeta a dinâmica familiar.
Ela descreve os desafios em um artigo da Psychology Today, observando como as coisas ficam complicadas quando se trata de empréstimos (3).
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Kibria sugere que os irmãos (sejam eles que dão ou recebem um empréstimo) verifiquem se um empréstimo pode prejudicar seu relacionamento a longo prazo.
Se você for dar dinheiro ao seu irmão, esteja ciente de que US$ 19.000 é o máximo que você pode doar sem impostos. Acima disso, o IRS cobrará de você (o doador) um imposto sobre doações.
Alternativamente, você poderia oferecer ajuda estratégica em vez de apoio contínuo em dinheiro. Aqui estão algumas maneiras de fazer isso:
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Contrate um consultor financeiro para revisar o plano financeiro de seu irmão e aproveitar ao máximo o que ele tem.
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Ajude-os a avaliar potenciais benefícios de sobrevivência e cobertura de seguro.
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Fale sobre o seu downsizing antes de enfrentarem uma crise financeira.
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Financie uma reserva de emergência limitada em vez de subsidiá-los a longo prazo.
Você pode já ter preparado procurações, testamentos, designações de beneficiários e trustes, mas é aconselhável revisá-los.
Se um irmão pedir ajuda, isso poderá levar a uma mudança material em seu plano patrimonial. É uma boa ideia envolver um advogado ou consultor financeiro especializado em planejamento imobiliário para fornecer aconselhamento.
Mais uma vez, a própria lei deixa claro que o seu primeiro dever é sustentar o seu cônjuge – durante a sua vida juntos e depois de morrer. Cada estado especifica uma parcela mínima de seu patrimônio (geralmente 30% a 50%) à qual seu cônjuge tem direito.
Da mesma forma, os cônjuges – e não os irmãos – são geralmente os beneficiários de contas de aposentadoria e apólices de seguro de vida. Os cônjuges sobreviventes podem requerer benefícios da Segurança Social com base no registo de rendimentos do cônjuge falecido.
Portanto, tenha cuidado ao nomear seu irmão como beneficiário de qualquer conta.
Ajudar um irmão a colocar suas finanças em ordem é uma boa coisa a fazer. Mas faça isso de uma forma que não comprometa seus relacionamentos ou a segurança financeira de longo prazo de sua família imediata.
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Reserva Federal (1); Goldman Sachs (2); Psicologia Hoje (3); Receita Federal (4)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
