Você passou boa parte de sua vida trabalhando e economizando para aumentar seu fundo de aposentadoria. Depois de atingir esse marco, você deseja ter certeza de que seu pé-de-meia repleto de contribuições 401 (k), distribuições tradicionais de montante fixo do IRA e benefícios da Previdência Social é grande o suficiente para cobrir suas necessidades em seus anos dourados.
À medida que você se aproxima da idade de aposentadoria, é importante analisar sua estratégia de investimento e antecipar alguns dos custos que podem prejudicar suas economias. Aqui estão sete despesas que podem esgotar suas economias para a aposentadoria – e como planejá-las.
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Mesmo com o Medicare, as despesas de saúde do próprio bolso podem ser significativas. De acordo com Taylor Kovar, planejador financeiro certificado e CEO da The Money Couple e Kovar Wealth Management, “Isso inclui prescrições, cirurgias e custos de cuidados de longo prazo”.
Muitos especialistas financeiros estimam que você precisará economizar pelo menos US$ 1 milhão para se aposentar confortavelmente, e com os idosos pagando centenas de milhares de dólares em contas médicas, isso encurta a duração, mesmo dos fundos exorbitantes.
Como planejar: Kovar disse que é uma boa ideia ter uma conta poupança de saúde (HSA) ou um fundo semelhante especificamente para despesas médicas. “Revisar regularmente o seu seguro saúde e considerar um seguro complementar também pode ajudar a mitigar esses custos”, acrescentou.
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Se você possui uma casa, isso pode ser outra fonte de despesas importantes que prejudicam os fundos de aposentadoria. “À medida que as casas envelhecem, reparos significativos, como substituições de telhados ou problemas de encanamento, tornam-se mais frequentes”, disse Kovar. Isso vale especialmente se você mora em sua casa há muitos anos, pois isso tende a levar a reparos caros e manutenção de recursos mais antigos.
Como planejar: Kovar recomenda reservar um fundo de manutenção residencial e realizar inspeções residenciais regulares para ajudar a antecipar e distribuir esses custos.
A inflação pode impactar significativamente suas economias futuras, já que você precisará fazer saques maiores para compensar o custo de vida mais alto. De acordo com Jeff Busch, sócio e representante de consultores de investimentos da Lift Financial, “Isso pode ser particularmente problemático se o seu portfólio for composto por estratégias de renda fixa que não conseguem acompanhar a inflação aumentando a renda ao longo do tempo”.
Como planejar: Para mitigar a inflação, Busch disse que você pode querer investir uma parte de seu portfólio em ações que historicamente proporcionaram melhores retornos do que títulos e dinheiro. Em geral, acrescentou, manter uma carteira diversificada pode ser uma grande ajuda no longo prazo.
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De empréstimos estudantis a contas de telefone celular, muitos aposentados ajudam financeiramente seus filhos adultos ou até mesmo seus netos. Infelizmente, isto é o oposto da criação de riqueza geracional e pode levar não apenas ao esgotamento das contas de reforma, mas também ao endividamento nos anos de rendimento fixo.
Como planejar: Kovar disse que é essencial estabelecer limites e ter discussões financeiras abertas com a família para garantir que este apoio não atrapalhe os planos de reforma.
Depois de começar a retirar dinheiro de suas contas de aposentadoria, você paga sobre o rendimento tributável e sobre as distribuições (na maioria dos casos). Você também pode ter que pagar impostos sobre uma parte dos seus benefícios do Seguro Social. Como muitos reformados vivem com um rendimento fixo, Busch disse que os impostos elevados diminuem imediatamente o rendimento líquido. É por isso que o planejamento tributário é fundamental para os aposentados.
Como planejar: Busch disse que uma maneira de ajudar a compensar os impostos na aposentadoria é converter suas contas de aposentadoria em contas isentas de impostos usando uma conversão Roth IRA. “Esta estratégia converte as suas contas de reforma tributáveis em levantamentos isentos de impostos no futuro”, explicou ele. “Se você ainda está na fase de planejamento de acumulação, então você pode querer considerar fazer suas contribuições de poupança para a aposentadoria para um investimento isento de impostos, como um Roth IRA ou Roth 401 (k).” Também pode ser uma boa ideia falar com um profissional para otimizar sua estratégia tributária.
Aos 65 anos, suas metas de poupança para a aposentadoria entram em ação total, por isso pode ser uma boa ideia investir parte do seu dinheiro em títulos de mercado de maior risco. Embora isto resulte em retornos maiores, as recessões do mercado de curto prazo têm um impacto significativo nas suas poupanças para a reforma, “especialmente se ocorrerem pouco antes ou durante a reforma”, disse Busch.
Como planejar: Se você está aposentado ou muito perto disso, Busch sugeriu reservar pelo menos três anos de renda em uma conta com baixa volatilidade que possa produzir resultados estáveis. Isso dá aos ativos restantes em seu portfólio tempo para se recuperarem em mercados em baixa e evita que você tenha que liquidar ativos com prejuízo para gerar receita. “Reequilibrar a sua carteira conforme necessário também ajudará a manter os seus activos alinhados com as suas necessidades de rendimento, bem como a gerir o risco de mercado.”
Para o bem ou para o mal, as pessoas vivem hoje em dia muito mais tempo do que antes, graças aos avanços nos cuidados de saúde e na tecnologia. Embora isso possa significar que você passará mais tempo aproveitando seus anos dourados, também significa que terá maiores despesas gerais ao longo da vida. “Com muitas pessoas a viver até aos 90 ou mesmo aos 100 anos, é crucial planear uma reforma mais longa do que se poderia esperar”, disse Kovar.
Como planejar: Para combater o aumento do custo de vida devido à longevidade, Kovar recomenda que os aposentados façam o seguinte:
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Sempre tenha um fundo para os dias chuvosos.
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Revise e ajuste periodicamente seus planos financeiros para levar em conta as mudanças em sua vida.
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Considere seguro de cuidados de longo prazo e outras apólices que possam compensar custos inesperados significativos.
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Eduque-se continuamente sobre as tendências financeiras, especialmente aquelas relacionadas à aposentadoria.
Caitlyn Moorhead contribuiu com a reportagem deste artigo.
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Este artigo foi publicado originalmente em GOBankingRates.com: 7 despesas que esgotam suas economias para a aposentadoria mais rapidamente
