Um cartão de seguro Medicare em cima de uma conta médica com um estetoscópio. -Dny59/Getty Images
Para muitos americanos, chegar à reforma e finalmente ser elegível para o Medicare parece uma recompensa bem merecida depois de tantos anos no mercado de trabalho. E é. Embora existam diferentes qualificações para o Medicare, 90% dos 69 milhões de americanos inscritos nele têm 65 anos ou mais, de acordo com os Centros de Serviços Medicare e Medicaid. Mas há muitos custos médicos que o Medicare não cobre para idosos, e o Original Medicare também não tem limite de quanto você pode pagar do próprio bolso, o que significa que mesmo uma visita ao hospital pode gerar contas altas. É por isso que mais de 90% das pessoas inscritas no Medicare possuem algum tipo de seguro suplementar, enquanto outras abandonam totalmente o Original Medicare e optam por um plano Medicare Advantage (via KFF).
Inscrever-se no Medicare Advantage certamente pode parecer atraente desde o início. Muitos desses planos vêm com prêmios mensais baixos e agrupam algumas das principais áreas de cobertura onde falta o Original Medicare, como cobertura odontológica, oftalmológica e até mesmo auditiva. Ainda assim, escolher esta opção sem avaliar outras pode rapidamente revelar-se um erro do plano Medicare que os reformados devem evitar. Existem vários motivos pelos quais os idosos estão cada vez mais optando por adicionar o Medigap (também conhecido como Seguro Suplementar do Medicare) a um plano Original do Medicare, em vez de obter o Medicare Advantage. A escolha se resume em grande parte a dois motivos principais: maior facilidade de uso e menos obstáculos administrativos.
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Um casal de idosos virando-se e sorrindo um para o outro enquanto estão sentados em uma mesa discutindo opções de seguro saúde com um agente mais jovem. – Por dentro da Creative House/Shutterstock
Enquanto os planos Medicare Advantage são formas de seguro privado projetadas para substituir o Medicare Original, o Medigap funciona diretamente junto com o Medicare, tornando-o extremamente fácil de usar. Ainda é um seguro privado cujo custo pode variar entre os provedores, mas é padronizado pelo governo federal para funcionar perfeitamente com seu plano regular do Medicare. Para obter o Medigap, você deve estar inscrito em ambas as partes do Original Medicare (incluindo a Parte A para seguro hospitalar e a Parte B para seguro médico), e tudo o que ele faz é ajudar com despesas que não são cobertas pelo seu plano principal: franquias, copagamentos e cosseguro. Quando você recebe cuidados de saúde, o Original Medicare paga primeiro a parte da sua conta. Em seguida, o Medigap entra em ação para pagar os custos restantes de acordo com as especificações do seu plano.
Devido a este processo simples, o Medigap é frequentemente visto como a opção com menos surpresas. Para efeito de comparação, o Medicare Advantage funciona no lugar do Original Medicare, e não com ele, e gira em torno da cobertura de áreas específicas de saúde (como odontológica), em vez de cobrir despesas monetárias adicionais. Além disso, apesar de muitas vezes oferecer prêmios mais baixos, o Medicare Advantage pode gerar mais despesas diretas devido a esses custos iniciais mais baixos. Embora os detalhes variem dependendo da sua localização e do plano Medicare Advantage específico que você escolher, a maioria exige compartilhamento de custos (normalmente copagamentos e franquias) além de um prêmio mensal. Em outras palavras, a cobertura suplementar do Medigap complementa seu Medicare Original para uma experiência tranquila, enquanto o Medicare Advantage o substitui e pode ou não cobrir seus maiores problemas financeiros.
Um médico sorrindo para um paciente idoso de cabelos brancos em um consultório. – Setenta e quatro/Getty Images
Outro aspecto atraente de adicionar o Medigap ao Original Medicare é que ele pode ser usado em qualquer lugar que o Medicare seja aceito e muitas vezes não são necessários encaminhamentos. Por outro lado, usar o Medicare Advantage muitas vezes acarreta uma dor de cabeça burocrática. Funciona como um plano de seguro privado normal, o que significa que você está limitado a uma rede específica de médicos e, em muitos casos, precisará obter encaminhamento para consultar um especialista ou obter autorização prévia para obter cobertura para determinados tratamentos ou suprimentos médicos. E se você viaja muito? Com o Medigap, existem várias opções de planos que oferecem cobertura de atendimento de emergência se você precisar fora dos EUA. As coisas são um pouco mais complicadas nesta área para o Medicare Advantage, que não oferece nenhuma cobertura internacional definitiva, embora alguns planos possam oferecer reembolsos de cuidados de viagem.
Com tudo isso em mente, é importante reiterar que a cobertura do Medigap se concentra em cobrir custos excessivos excluídos do seu plano Original Medicare, em vez de fornecer vantagens extras ou cobertura adicional para áreas de saúde específicas, como oftalmológica e odontológica. Se essas áreas forem de grande importância para você, considere o Medicare Advantage ou adicione cobertura suplementar ao seu plano Medicare de seguradoras privadas. De qualquer forma, espera-se que os custos do Medicare aumentem em 2026, então agora é a hora de revisar cuidadosamente suas opções de cobertura e decidir o que é melhor para você.
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