Wall Street está a tentar acompanhar o boom do auto-emprego nos EUA, à medida que os investidores institucionais se apressam a empacotar e vender planos 401(k)s individuais a uma nova classe de trabalhadores independentes com elevados rendimentos.
JPMorgan Chase, Fidelity, Schwab e Vanguard estão liderando o impulso para 401(k)s individuais, com bancos e gestores de ativos procurando capitalizar a tendência de rápido crescimento do trabalho autônomo, de acordo com a Bloomberg News.
O momento não é acidental. Os Solo 401(k)s foram vistos durante muito tempo como demasiado específicos e cheios de papelada para merecerem a atenção de Wall Street, mas o aumento pós-pandemia do trabalho independente – combinado com a integração digital e a conformidade automatizada – mudou o modelo de negócio.
Bancos e plataformas fintech estão oferecendo 401(k)s individuais para freelancers e empresas individuais em meio a um aumento no trabalho autônomo. Miljan ýivkoviá – stock.adobe.com
Solo 401(k)s são contas de aposentadoria projetadas para pessoas que trabalham por conta própria e não têm funcionários em tempo integral, exceto talvez o cônjuge.
Eles existem há décadas, mas há muito são usados principalmente por freelancers, consultores e proprietários de pequenas empresas que sabiam como lidar com a papelada.
O apelo do plano 401(k)s individual é que um trabalhador independente pode contribuir com dinheiro como empregado e depois adicionar mais como empregador, aumentando drasticamente a quantidade de rendimento que pode ser protegida de impostos todos os anos.
Em 2026, os titulares individuais do 401(k) podem contribuir com até US$ 72.000 anualmente – quase três vezes o valor que a maioria dos trabalhadores assalariados pode investir em um local de trabalho tradicional 401(k), de acordo com a Bloomberg.
Os poupadores mais velhos podem economizar ainda mais por meio de contribuições de recuperação.
Os 401(k)s tradicionais, por outro lado, estão vinculados a um empregador. Os trabalhadores estão limitados a diferimentos de funcionários, além de qualquer correspondência que sua empresa decida oferecer, e as opções de investimento são frequentemente restritas.
Solo 401(k)s, que já foi uma ferramenta de nicho para a aposentadoria, está atraindo novo interesse de Wall Street, à medida que empreiteiros com altos salários abandonam os empregos tradicionais na folha de pagamento. Imagens Tada – stock.adobe.com
Com um 401(k) individual, o titular da conta controla ambas as contribuições e, em muitos casos, como o dinheiro é investido.
Os EUA têm agora cerca de 36 milhões de pequenas empresas, e mais de três quartos delas consistem em apenas uma pessoa – o proprietário. Muitos são empreiteiros, consultores ou profissionais altamente remunerados que não se enquadram mais no modelo tradicional das nove às cinco.
Ainda assim, os benefícios são direcionados para quem ganha mais.
Maximizar totalmente um 401(k) solo normalmente requer uma renda de seis dígitos, deixando os planos muito menos úteis para trabalhadores com salários mais baixos que lutam para economizar.
Os dados da indústria mostram que apenas cerca de um em cada cinco americanos independentes contribui regularmente para contas de reforma, sendo a acessibilidade citada como a maior barreira.
“A ascensão dos 401(k)s solo não se trata apenas de o freelancer se tornar popular”, disse Dean Lyulkin, fundador do boletim financeiro The Dean’s List, ao Post.
Em 2026, os titulares do Solo 401(k) podem contribuir com até US$ 72.000 anualmente – quase três vezes o valor que a maioria dos trabalhadores assalariados pode investir em um local de trabalho tradicional 401(k). milanmarkovic78 – stock.adobe.com
“Isso reflete como o trabalho evoluiu e como as empresas financeiras se adaptaram mais rapidamente do que os legisladores.”
Grandes instituições financeiras e plataformas fintech impulsionaram a mudança, transformando 401(k)s individuais em produtos de consumo fáceis de usar, muitas vezes com configuração online, amplas opções de investimento e recursos Roth.
“O que antes exigia documentos de plano personalizados e administração contínua agora pode ser tratado digitalmente”, disse Lyulkin, argumentando que a tendência mostra que os trabalhadores independentes cada vez mais “se comportam como proprietários, não como funcionários”.
Como resultado, acrescentou, a indústria financeira está a responder com produtos de reforma “que lhes dão mais controlo, limites de contribuição mais elevados e menos barreiras”, adaptados à forma como as pessoas ganham hoje.
