NOVA IORQUE — O aluguer pode consumir um contracheque inteiro no início do mês, por isso um número crescente de inquilinos está a recorrer a um produto financeiro que promete alívio, permitindo-lhes dividir a conta — por um preço.
Os chamados serviços “alugue agora, pague depois” surgiram ao longo dos últimos anos, à medida que os custos da habitação aumentam e os contracheques se tornam menos previsíveis, especialmente para os trabalhadores de baixos rendimentos e da economia gig.
De acordo com o Bureau of Labor Statistics, os aluguéis aumentaram quase 28% nos últimos cinco anos.
O aluguel pode consumir um contracheque inteiro no início do mês, então um número crescente de locatários está recorrendo a um produto financeiro que promete alívio, permitindo-lhes dividir a conta – por um preço. PA
Empresas como Flex, Livble e, mais recentemente, Affirm, dizem que dividir o aluguel em vários pagamentos pode ajudar os locatários a gerenciar o fluxo de caixa.
Mas os defensores dos consumidores alertam que os produtos funcionam normalmente como empréstimos de curto prazo, cobrando taxas sobre orçamentos já sobrecarregados e, em alguns casos, acarretando taxas de juro efectivas de três dígitos – levantando questões sobre se aliviam ou aprofundam a pressão financeira.
Kellen Johnson, 44, começou a usar o Flex para dividir o pagamento do aluguel há cerca de dois anos.
Em vez de pagar todos os US$ 1.850 de seu aluguel no primeiro dia do mês, Johnson pagaria US$ 1.350 nessa data e US$ 500 no dia 15.
Pelo serviço, Flex cobrou uma taxa de assinatura mensal de US$ 14,99, além de 1% do aluguel total, que para Johnson era de US$ 18,50, elevando sua cobrança mensal pelo aplicativo para mais de US$ 33.
Johnson disse que estava disposto a pagar os custos extras em parte porque trabalhava como entregador contratado de forma independente para a Amazon na época, e seus contracheques podiam variar.
“Era uma despesa que eu estava incorrendo, mas fui em frente porque era mais conveniente”, disse Johnson, que agora trabalha como motorista para idosos em Sacramento, Califórnia.
Aproximadamente 109 milhões de americanos, ou cerca de 42,5 milhões de famílias, são inquilinos nos Estados Unidos. O Census Bureau estimou em 2024 que uma grande parte dessas famílias paga 30% ou mais do seu rendimento mensal em renda.
Os chamados serviços “alugue agora, pague depois” surgiram ao longo dos últimos anos, à medida que os custos da habitação aumentam e os contracheques se tornam menos previsíveis, especialmente para os trabalhadores de baixos rendimentos e da economia gig. Flexível Finanças Inc.
O gabinete considera que essas famílias estão “sobrecarregadas de custos”, o que significa que a renda consome uma parte tão grande do seu rendimento que têm menos capacidade de planear despesas futuras ou de acumular riqueza.
Os serviços de alugar agora, pagar depois geralmente funcionam da mesma forma: a empresa paga ao locador o aluguel integral no vencimento e o locatário reembolsa a empresa em duas ou mais parcelas ao longo do mês.
Como o aluguel pode ser uma despesa tão grande, as empresas argumentam que distribuir os pagamentos pode dar aos locatários mais dinheiro disponível.
Muitos desses serviços vêm com taxas.
As taxas podem ser estruturadas de forma diferente, mas devem ser geralmente consideradas como o custo do crédito, alertam os defensores dos consumidores.
No caso de Johnson, ele estava pagando US$ 33,49 por um empréstimo de duas semanas de US$ 500, para uma taxa percentual anual efetiva de 172%, quando expressa usando cálculos padrão de empréstimos ao consumidor.
“Os locatários devem ser céticos em relação a quaisquer provedores de financiamento que tenham parceria com um proprietário e ser céticos em relação a qualquer coisa que se venda sem taxas ou sem juros”, disse Mike Pierce, diretor executivo da Protect Borrowers.
Pierce trabalhou anteriormente no Consumer Financial Protection Bureau e foi coautor de um relatório divulgado esta semana sobre o setor.
Lançada em 2019, a Flex é uma das maiores empresas com foco no parcelamento de aluguéis.
A empresa afirma que seus 1,5 milhão de clientes agora enviam cerca de US$ 2 bilhões por mês em aluguel por meio de seu sistema, e vários dos maiores proprietários do país aceitam o Flex como opção de pagamento.
A Flex afirma que a maioria de seus clientes são locatários de baixa renda com perfis de crédito mais fracos.
A empresa relata uma pontuação de crédito média de 604 entre seus usuários e afirma que cerca de um em cada três clientes trabalha em mais de um emprego para sobreviver.
Um porta-voz da Flex diz que o cliente médio usa o serviço de três a quatro vezes por ano.
Johnson usava todos os meses.
A Livble não cobra taxa de assinatura, mas cobra dos locatários uma taxa que varia de US$ 30 a US$ 40, de acordo com a página de ajuda da empresa.
Dependendo de quanto tempo o locatário adia parte do pagamento, as taxas da Livble podem se traduzir em taxas percentuais anuais efetivas de aproximadamente 104% a 139%.
A empresa compre agora, pague depois, Affirm, disse este mês que está testando um programa que permite a alguns clientes dividir o aluguel em dois pagamentos.
Os defensores dos consumidores alertam que os produtos normalmente funcionam como empréstimos de curto prazo, cobrando taxas sobre orçamentos já sobrecarregados. Imagens Getty
O programa está a ser testado em parceria com a Esusu, uma empresa que reporta pagamentos de rendas a agências de crédito para ajudar os consumidores a obter crédito.
Um porta-voz da Affirm disse que a empresa não está cobrando juros ou taxas dos locatários pelo uso do produto, mas pode cobrar taxas dos proprietários.
Como outra opção de financiamento, os proprietários aceitam cada vez mais cartões de crédito para pagamento de aluguel. Bilt, uma startup de cartão de crédito, construiu sua marca visando locatários quando foi lançada, e alguns locatários também usam cartões de crédito para acumular recompensas ou pontos.
Mas pagar o aluguel com cartão de crédito também pode ser caro.
Os proprietários normalmente repassam as taxas de processamento aos inquilinos. Dependendo do emissor do cartão e da rede de pagamento, essas taxas podem variar de cerca de 2,5% a 3,5% do aluguel.
Aproximadamente 109 milhões de americanos, ou cerca de 42,5 milhões de famílias, são inquilinos nos Estados Unidos, segundo relatórios. Ajax9 – stock.adobe.com
Para um locatário que paga US$ 1.500 por mês, isso se traduz em cerca de US$ 37,50 a US$ 52,50 em taxas – um custo mensal comparável ao cobrado por serviços como Livble e Flex.
Os economistas e os defensores dos arrendatários argumentam que nenhuma destas opções de financiamento aborda a questão fundamental da acessibilidade no mercado de arrendamento.
Se os cartões de crédito ou opções flexíveis de pagamento de rendas se tornarem mais amplamente utilizados, eles temem que as rendas possam subir ainda mais à medida que os proprietários comecem a ter em conta o fluxo de caixa semanal dos potenciais arrendatários, em oposição ao mercado de arrendamento na área onde o edifício está localizado.
Os comerciantes já repassam os custos de processamento de cartões de crédito aos clientes na forma de preços mais elevados, e os defensores temem que o mercado de aluguel possa adotar padrões semelhantes.
Por exemplo, a Livble é propriedade da RealPage, que no ano passado resolveu as alegações de que seu algoritmo permitia que os proprietários conspirassem e aumentassem os aluguéis.
