Ajustes iminentes no sistema de histórico de crédito no Estado Unidos podem ver inúmeras classificações diminuir nos próximos meses.
Anteriormente, este ano, acumulando o grande FICO introduziu que certamente incluiria “adquirir atualmente, pagar mais tarde” (BNPL) Informações financeiras diretamente em suas estimativas iniciando essa perda, uma realocação afirmou refletir “o valor em expansão dos financiamentos do BNPL no ambiente da dívida da United State”.
A Newsweek conversou com a FICO por e-mail fora do horário da empresa para mais conversas sobre a modificação.
Por que isso importa
Cerca de 81,5 milhões de americanos fizeram uso de financiamentos do BNPL em 2024, de acordo com uma cotação de preço do financiamento de uma compra. Prevê -se que isso se expanda até 91,5 milhões deste ano. Destinado a usar os clientes a possibilidade de expandir as despesas com pouca ou nenhuma paixão, a BNPL pode fazer aquisições- especificamente caras- menos complicadas de cuidar. Considerado que possui cheques mais suaves do que os de financiamentos padrão, a BNPL também pode fornecer uma linha de crédito muito mais obtida.
No entanto, os especialistas realmente alertaram que, sem monitoramento consciente, a BNPL pode passar de um benefício monetário para uma possível captura de dívida financeira. Embora os ajustes que se aproximam possam permitir que os disciplinados construam seu relatório de crédito e melhorem o histórico de crédito, eles também podem levar a problemas pela parcela considerável de indivíduos que atualmente lutam com os pagamentos tardios. Além disso, o estudo de pesquisa recomenda que muitos indivíduos da BNPL se mantenham desinformados da modificação ou exatamente como isso pode afetá -los.
O que saber
De acordo com um estudo retratado de mais de 2.000 adultos da Legal Company LegalShield, 76 % dos americanos dependem de soluções BNPL e 49 % perderam os pagamentos no anterior.
Na verdade, sua promoção prolongou aquisições opcionais passadas e está progressivamente se tornando um requisito monetário, com 47 % de cobertura utilizando BNPL para supermercados e 35 % para custos clínicos.
Além disso, dois terços dos indivíduos conseguiram realmente mais de um financiamento do BNPL a cada vez, e a maioria deles (62 %) realmente teve mais de 5 financiamentos abertos ao mesmo tempo.
Um estudo diferente do fornecimento do mercado em LendingTree, localizado da mesma forma, que 41 % dos indivíduos da BNPL haviam realmente relatado fazer um pagamento tardio no anterior, um ano em agosto, contra 34 % em 2014. Ao mesmo tempo, 60 % dos indivíduos declararam que lidaram com numerosos financiamentos ao mesmo tempo, que aumentaram para 71 % entre os indivíduos generais.
Um telefone celular apresenta o design do logotipo da Fair Isaac Company (FICO) em Chongqing, China, em 28 de julho.
Imagens Cheng Xin/Getty
Para os clientes com numerosos financiamentos do BNPL, os ajustes do FICO que se aproximam podem “ter um impacto significativo em seu histórico de crédito”, afirmou Rebecca Carter, advogada e diretora de fornecedores da LegalShield no Friedman, Framme e da levedura PA
“Historicamente, os planos da BNPL não foram considerados diretamente no histórico de crédito e, por esse motivo, não podem influenciar adversamente a classificação de um cliente”, informou Carter Newsweek. “Isso certamente vai alterar rapidamente.”
A unificação das informações financeiras do BNPL no histórico de crédito também eleva questões consideradas que 62 % dos participantes relataram erros de faturamento no passado e 45 % afirmaram que haviam realmente lidado com conflitos legais ou legais sobre seus financiamentos. Além disso, o LegalShield localizou que praticamente 4 em 10 americanos (38 %) permaneceram desinformados de que o FICO certamente faturaria rapidamente as informações da BNPL em seu design de acumulação.
“Não é chocante que uma porcentagem tão grande dos clientes permaneça desinformada dos ajustes do FICO que se aproximam”, informou a Newsweek da Carter. “Muitas pessoas que dependem das opções do BNPL estão atualmente em cenários economicamente propensos e se concentram nos requisitos instantâneos da conferência”.
“Fatores duradouros a considerar, como o impacto no histórico de crédito, normalmente não obtêm o mesmo grau de foco no minuto”, incluiu ela.
O que os indivíduos estão dizendo
Julie May, vice -chefe de estado e supervisor básico das classificações B2B na FICO, declarou em junho: “Atualmente, os financiamentos de pagamento posteriores estão desempenhando um dever significativamente essencial nas vidas econômicas dos clientes. Ao ampliar nossa coleção de 10 de classificação FICO com versões novas criadas para incluir informações da BNPL, estamos permitindo que os provedores de empréstimos ajudem com mais precisão a preparação de dívidas.
Aditi Routh, especialista financeiro do Reserve Bank of Kansas City, informou a Newsweek: “Os indivíduos da BNPL que se estabelecem atrasados podem ser um indicador de excesso de gastos, excesso de dívida financeira ou degeneração de sua circunstância econômica. E o impulso na parcela de indivíduos da BNPL que pagam tarde podem ser o indicador e deve estar de perto por cientistas, formuladores de políticas e campanha de clientes para as equipes”.
Ela incluiu: “O BNPL fornece vantagens sobre vários outros itens de dívida que cobram maior taxa de juros, como cartão bancário, adiantamento do dia de pagamento, carros e financiamentos de títulos de caminhão. Portanto, se os clientes utilizarem a solução BNPL como substituto para diferentes soluções de dívida ou cartão bancário, eles podem diminuir ou impedir despesas altas ou taxas de paixão, melhorando-as”.
A advogada Rebecca Carter informou a Newsweek: “O melhor perigo legal com os planos de BNPL vem de clientes que não reconhecem completamente os termos legais. Muitas estratégias consistem em despesas ou paixão adicionais se os equilíbrios não forem pagos em uma determinada duração. Passado, os clientes normalmente subvalorizam seus custos mais amplos de fatos, que podem resultar em menor estresse que podem se basear progressivamente com os requisitos de menor dia. É simples para os clientes desconsiderá -los como “econômicos” sem levar em consideração o efeito avançado de inúmeras responsabilidades “.
O que acontece a seguir
Na verdade, a FICO não definiu um dia específico para o lançamento de seu sistema de histórico de crédito atualizado, sugerindo apenas que se espera que seja liberado na perda.
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