SOBREem uma manhã tranquila de verão, acima de uma pequena cidade do meio-oeste, uma bandeira americana tremula ao vento. A câmera corta para um pai ajudando seu filho ao volante de um trator e voa para um casal sorridente em uma calçada coberta de grama, momentos antes de mostrar imagens granuladas de “criptografados” de terno.
“As famílias americanas não querem fazer experiências com o seu dinheiro”, ressoa uma voz. “Eles querem empregos, crescimento e crédito disponível. Quando a criptografia ganha passe livre, as comunidades pagam o preço.”
Os Independent Community Bankers of America (ICBA) dizem que agora é a sua vez de transmitir a sua mensagem. Fotografia: Estúdio Pós-moderno/Alamy
O vídeo de 30 segundos, lançado em Washington DC este mês, faz parte de uma campanha publicitária de seis dígitos dos Independent Community Bankers of America (ICBA), destinada a ajudar a combater um projeto de lei histórico que determinará como o setor cripto multibilionário da América é regulamentado.
O ICBA – que representa cerca de 4.000 pequenos bancos comunitários nos EUA – está preocupado com o facto de a Lei da Claridade permitir que as empresas criptográficas paguem recompensas e incentivos aos clientes que transfiram ou utilizem “stablecoins”.
Stablecoins são criptomoedas cujo valor normalmente está atrelado a um ativo, ou moeda como o dólar americano, e tendem a ser usadas como intermediárias entre a moeda fiduciária e a criptografia.
Esses incentivos poderiam encorajar as pessoas a transferirem o seu dinheiro de credores locais para plataformas criptográficas internacionais online.
O presidente do Guaranty Bank & Trust, Troy Richards, diz que os emissores de criptografia não estão em nossas comunidades locais… Eles não patrocinam o time da liga infantil local, não compram anúncios no anuário da escola secundária local…’ Fotografia: Sandy Huffaker/AFP/Getty Images
O ICBA alerta que isso poderá drenar 1,3 biliões de dólares (980 mil milhões de libras) de depósitos dos bancos comunitários, privando, em última análise, pequenas empresas e agricultores de empréstimos no valor de 850 mil milhões de dólares, financiados principalmente pelas poupanças dos clientes.
A presidente do ICBA, Rebeca Romero Rainey, é rápida em salientar que os bancos comunitários financiam mais de 60% de todos os empréstimos a pequenas empresas e 80% dos empréstimos agrícolas nos EUA.
“Eles são, em muitos casos, o motor económico local, porque captam depósitos locais e os redistribuem sob a forma de empréstimos, criando crescimento económico.”
Se a Lei da Claridade for aprovada na sua forma actual, diz Rainey, “como serão financiados esses empréstimos no futuro? E poderíamos argumentar que não o seriam”.
Grandes bancos, como o JP Morgan, há muito que se opõem a elementos importantes do Clarity Act, colocando-os contra chefes criptográficos, incluindo o bilionário presidente-executivo da Coinbase, Brian Armstrong.
Mas a campanha do ICBA expande a batalha para além de Wall Street, para a América rural, e levanta questões sobre o impacto real que o esforço da administração Trump para legitimar as criptomoedas poderia ter nas comunidades em todos os EUA.
Está também a criar uma batalha ideológica para os republicanos à medida que se aproximam das eleições intercalares. A questão é se devemos ficar do lado da administração Trump, que tem pressionado para trazer a criptografia e as empresas financeiras marginais para o mainstream, ou os pequenos agricultores e mutuários de empresas rurais que historicamente forneceram uma base de apoio a muitos legisladores republicanos.
Teme-se que as stablecoins – criptomoedas indexadas a um ativo ou moeda como o dólar americano – possam encorajar as pessoas a transferir o seu dinheiro para fora dos bancos locais. Fotografia: Aleksey Funtap/Alamy
A mais de 1.600 quilômetros a sudoeste dos escritórios da ICBA em DC, o presidente do Guaranty Bank & Trust, Troy Richards, está preocupado com o que o novo projeto de lei significará para sua indústria. “É muito provável que seja um dos maiores disruptores do sistema bancário comunitário que já vimos.”
O Guaranty Bank & Trust já está contabilizando os custos do boom da criptografia. Richards, que é um dos 68 funcionários do banco de nove agências, diz que US$ 40.000 saíram das contas dos clientes para investimentos em criptomoedas apenas nos últimos 90 dias. Embora isso seja relativamente pequeno para um credor com US$ 330 milhões (£ 249 milhões) em ativos, Richards teme que seja um sinal do que está por vir.
“É uma quantia relativamente pequena agora para nós. Mas… só será exacerbada se os emissores de stablecoins, ou as bolsas envolvidas, puderem pagar juros ou recompensas. Isso só vai acelerar a saída de depósitos, ainda mais do que agora.”
Se isso poderá levar a uma corrida silenciosa aos bancos, onde os bancos enfrentam um desaparecimento lento à medida que os depósitos vão sendo transferidos para as empresas tecnológicas, “essa é a questão do dia”, diz Richards.
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E se os depósitos diminuirem, isso significará ter de encontrar fontes de financiamento mais caras, o que aumentaria os custos e restringiria os empréstimos disponíveis para os mutuários locais. Isso terá efeitos em cascata em toda a comunidade local com a qual Richards trabalha há mais de 40 anos.
“Esses emissores de criptografia não estão em nossas comunidades locais. Eles não podem sentar-se à mesa de um agricultor ou de um pequeno empresário e aconselhá-los sobre como melhorar seus negócios. Eles não patrocinam o time local da liga infantil, não compram anúncios no anuário local do ensino médio e não pagam impostos locais ‘ad valorem'”, diz ele, referindo-se a um imposto local sobre a propriedade que beneficia os sistemas escolares e municípios locais.
Embora alguns defensores da criptografia argumentem que as reservas de stablecoin acabarão sendo mantidas em bancos tradicionais, Richard diz que é improvável que compensem as perdas dos credores comunitários.
“Não creio que nenhum dos emissores de stablecoins pretenda ter suas reservas no Guaranty Bank, no nordeste da Louisiana. Portanto, isso não vai acontecer conosco.”
Os lobistas cripto argumentam que já foram feitas grandes concessões aos bancos, tendo a Lei da Claridade originalmente permitido o pagamento de prémios sobre participações em moeda estável, em vez de utilização e transacções, semelhantes aos juros tradicionais ganhos sobre depósitos.
O Guaranty Bank and Trust afirma que está contabilizando o custo do boom da criptografia, argumentando que o dinheiro já está saindo das contas dos clientes. Fotografia: JHVEPhoto/Alamy
Cody Carbone, O presidente-executivo do grupo americano de comércio de criptografia, Digital Chamber, argumenta que os bancos comunitários estão apenas tentando reprimir seus rivais emergentes.
“A campanha da ICBA não tem como objetivo proteger a rua principal, mas sim proteger um modelo ultrapassado da concorrência”, disse Carbone. “Nossa indústria está lutando por regras federais claras por meio da Lei de Clareza, enquanto o ICBA está lutando para manter os americanos excluídos da inovação.
“Regras claras de trânsito protegerão os consumidores e estabelecerão uma maneira transparente e justa para que a criptografia seja uma escolha para os 70 milhões de americanos que possuem criptografia.”
No entanto, o ICBA afirma que acolhe favoravelmente a concorrência, mas exige “condições de concorrência equitativas”, onde qualquer empresa que concorra a depósitos lucrativos esteja sujeita à mesma regulamentação, salvaguardas e requisitos de capital.
Além disso, afirma, os pequenos bancos já enfrentaram a ascensão das fintechs, o que os forçou a inovar e a oferecer produtos e serviços mais modernos aos clientes. “Não temos medo da concorrência, desde que seja justa”, acrescenta Richards.
A esperança agora é que o Congresso ouça. “Acho que a indústria de criptografia fez um trabalho bastante eficaz ao transmitir sua mensagem”, disse Richards. “É a nossa vez agora.”