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Não importa o estado da economia, receber uma fatura fiscal surpresa pelo correio é uma das maneiras mais rápidas de desencadear um ataque de pânico total.
É completamente compreensível que seu primeiro instinto seja apenas fazer com que o problema desapareça por qualquer meio necessário, e é por isso que vemos tantas pessoas olhando seu 401 (k) ou IRA como uma saída de emergência.
Empresas de redução de impostos como a TaxRise, na verdade, recebem ligações o tempo todo de trabalhadores frenéticos que estão totalmente preparados para drenar suas contas apenas para tirar o governo de suas costas.
Honestamente, porém, é praticamente a pior jogada financeira que você poderia fazer.
O IRS definitivamente quer seu dinheiro e não está particularmente preocupado se você destruir suas finanças futuras para entregá-lo. Mas usar seus fundos de aposentadoria para pagar impostos geralmente apenas cria uma bagunça maior e, antes que percebam, a maioria das pessoas está mais endividada do que inicialmente.
Por que sacar um 401 (k) geralmente sai pela culatra
O problema de se aposentar mais cedo é o seguinte: o governo federal penaliza qualquer pessoa que toca nesse dinheiro antes dos 59,5 anos.
O IRS considera isso uma distribuição antecipada e o dinheiro não sai simplesmente isento de impostos. Na verdade, você precisa adicionar todo o valor retirado ao seu salário normal do ano, o que pode facilmente colocá-lo em uma faixa de impostos mais alta e aumentar o que você deve.
Além do imposto de renda, o IRS impõe uma multa obrigatória de retirada antecipada de 10%. E dependendo de onde você mora, seu estado pode adicionar suas próprias penalidades e impostos, o que significa que você perde uma grande parte desse dinheiro antes mesmo de poder usá-lo para pagar seus impostos.
A matemática por trás da penalidade de retirada antecipada 401(k)
Vejamos um exemplo realista. Digamos que você seja um freelancer que acabou com retenção insuficiente e agora deve US$ 20.000 ao IRS. Você entra em pânico e decide sacar $ 20.000 de sua conta de aposentadoria para acabar logo com isso.
De cara, você tem uma multa de retirada antecipada de $ 2.000. Em seguida, o saldo restante é tributado de acordo com sua taxa de renda normal. Se acontecer de você estar na faixa de imposto de 24%, estará perdendo outros US$ 4.800 apenas com o imposto de renda federal.
Então, você reduziu sua aposentadoria em US$ 20.000, mas na verdade só conseguiu US$ 13.200 em mãos. Você ainda deve ao IRS $ 6.800. Além disso, você perdeu décadas de juros compostos, já que um saldo de US$ 20.000 deixado em um fundo de índice por 20 anos poderia facilmente crescer para mais de US$ 80.000.
Aevan – stock.adobe.com
O IRS pode confiscar meu 401 (k)?
Outra razão pela qual as pessoas sacam é o medo.
Muitos contribuintes em pânico pensam que o IRS irá simplesmente confiscar o seu 401(k) de qualquer maneira, então acham que é melhor retirá-lo primeiro.
Mas esse medo é em grande parte infundado.
Embora o IRS tenha tecnicamente autoridade legal para cobrar uma conta de aposentadoria, eles raramente o fazem. A lei federal protege fortemente essas contas dos credores, e o IRS basicamente vê os fundos de aposentadoria como um último recurso absoluto.
Os fiscais vão examinar suas contas bancárias, enfeitar seus salários e perseguir propriedades físicas muito antes de tentarem chegar a um 401 (k). Ao sacar o dinheiro você mesmo, você está, na verdade, removendo essas proteções legais e entregando o dinheiro diretamente ao governo.
O que acontece se você fizer um empréstimo 401(k) para pagar o IRS?
Às vezes, as pessoas optam por tomar um empréstimo 401 (k). Esta parece ser uma opção melhor porque você está pegando o dinheiro emprestado e se pagando com juros do seu contracheque, o que contorna o impacto imediato dos impostos.
Parece seguro, mas pode colocá-lo em uma situação muito difícil se você não tomar cuidado.
O maior risco aqui gira em torno do seu trabalho. Se você desistir ou for demitido, o saldo total do empréstimo geralmente vence em apenas alguns meses. Se você perder o prazo apertado de reembolso, o IRS tratará o empréstimo como uma distribuição antecipada e, de qualquer maneira, você será atingido pela multa de 10% e pelo imposto de renda.
Tomar um empréstimo apenas troca um problema fiscal por uma situação em que você está essencialmente vinculado ao seu empregador atual.
Yurii Kibalnik – stock.adobe.com
Melhores alternativas para sacar seu 401 (k) para dívidas do IRS
Em vez de esgotar a sua reforma, a forma mais inteligente de lidar com uma enorme conta fiscal é analisar as alternativas de cobrança que o governo já tem em vigor.
Por exemplo, o IRS oferece acordos de parcelamento para contribuintes que não podem pagar o saldo de uma só vez. Isso permite dividir a dívida em pagamentos mensais gerenciáveis ao longo de 72 meses.
Configurar isso interrompe ações agressivas de cobrança, como penhoras de salários e taxas bancárias, e permite que você mantenha o dinheiro da aposentadoria investido e crescendo enquanto paga a dívida lentamente.
Se você estiver enfrentando graves dificuldades financeiras, existe outra opção chamada oferta de compromisso. Este é um programa que permite que os contribuintes elegíveis liquidem legalmente suas dívidas por menos do que realmente devem. O IRS geralmente aceita uma oferta de compromisso quando determina que não pode cobrar o valor total antes que o prazo de prescrição expire.
Fazer com que o IRS aceite um acordo reduzido requer uma papelada bastante complexa e divulgações financeiras rigorosas. Geralmente é aqui que entram especialistas em resolução como TaxRise, porque mapeiam essas opções e negociam diretamente com o IRS para estabelecer planos de pagamento ou acordos que realmente protejam seus ativos.
Você também pode ouvir sobre retiradas de dificuldades 401 (k), mas elas raramente resolvem o problema central. Os impostos não pagos não se qualificam automaticamente como uma emergência financeira imediata. Mesmo que o administrador do seu plano aprove o saque, você ainda deve o imposto de renda e a multa de 10%.
Perguntas frequentes sobre retiradas 401(k) e dívidas fiscais
Devo sacar meu 401(k) para pagar o IRS?
Não, geralmente é uma má ideia. Você acabará pagando imposto de renda normal e uma multa de retirada antecipada de 10% sobre o dinheiro, o que significa que esgotará suas economias de longo prazo e provavelmente ainda deverá ao governo.
Um plano de pagamento do IRS é melhor do que sacar a aposentadoria?
Sim. Um acordo de parcelamento do IRS permite que você pague seus impostos atrasados ao longo do tempo. Isso significa que seu 401 (k) permanece intocado e continua rendendo juros compostos.
Tenho uma multa de 10% em uma retirada 401(k)?
Sim, qualquer retirada feita antes dos 59,5 anos acarreta uma multa de retirada antecipada de 10% do IRS.
As retiradas de dificuldades 401 (k) são tributáveis?
Sim. Uma retirada por dificuldades está sujeita ao imposto de renda normal e à multa de retirada antecipada de 10%. Você também não pode transferir um saque de dificuldades para outra conta de aposentadoria para evitar os impostos.
O que é uma oferta de compromisso?
Uma oferta de compromisso é um programa de IRS que permite que contribuintes em dificuldades financeiras liquidem suas dívidas fiscais por menos do que o valor total devido.
