O Show de Ramsey/Youtube
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Descobrir-se divorciado aos 51 anos, depois de ter sido dona de casa por toda a vida, faria com que quase qualquer pessoa se sentisse sobrecarregada. E isso antes de você ter que descobrir como assumir o controle financeiro de sua vida.
Foi o que aconteceu com Trisha, que ligou para o The Ramsey Show quando seu marido saiu após 22 anos em 2022 (1), levando consigo sua renda anual de US$ 130.000, mas deixando para trás o carro novo que ele havia comprado para ela no mês anterior, que vinha com um pagamento mensal de US$ 596.
Agora que ela teve alguns anos para se resolver, ela está procurando um caminho a seguir. Além de ter que se sustentar, ela tem medo da aposentadoria. Ela disse aos apresentadores Ramsey e Jade Warshaw: “Passei toda a minha vida criando filhos, estudando em casa. Basicamente, não tenho aposentadoria”.
Mas Ramsey diz que pode voltar ao caminho certo, mesmo que comece a economizar tarde.
“Muitas pessoas de 51 anos que ganham US$ 50 mil por ano, US$ 75 mil por ano com sua renda extra entrando, tornaram-se milionários aos 65 ou 70 anos. Muitos deles”, disse Ramsey.
Veja o que fazer se você estiver lutando para recuperar o tempo perdido quando se trata de poupança para a aposentadoria.
Apesar do medo de Trisha por seu futuro, Ramsey estava à vontade, dizendo: “Sua matemática vai ficar boa. Você vai chegar lá.”
Trisha disse aos anfitriões que refinanciou o empréstimo do carro para economizar dinheiro, começou um segundo emprego e tinha US$ 38 mil economizados em um fundo do mercado monetário, além de US$ 3 mil em outra conta.
Com essa base bastante sólida, Ramsey recomendou seu programa 7 Baby Steps (2), que detalha sua abordagem para construir riqueza.
Essas etapas são:
1. Economizando um fundo de emergência inicial de $ 1.000
2. Pagar todas as dívidas (exceto a hipoteca)
3. Economizando de três a seis meses de despesas de subsistência em um fundo de emergência
4. Investir 15% da renda familiar
5. Economizando para a faculdade dos seus filhos
6. Pagar sua casa mais cedo
7. Construir riqueza e doar
Ramsey seguiu as etapas com Trisha, aconselhando-a a primeiro pagar o saldo restante do carro, que era de cerca de US$ 25.000.
“Assine um cheque hoje e pague o carro”, disse ele. Embora ele tenha reconhecido que isso seria “muito assustador”, ele também destacou que ela ainda teria US$ 16.000 sobrando em economias, o que foi um bom começo para o fundo de emergência.
Se você está apenas começando a construir seu fundo de emergência como Trisha, não deixe seu dinheiro acumular poeira. Um fundo de emergência ideal normalmente combinará alta liquidez, para que você possa receber seu dinheiro quando precisar, com uma taxa de juros sólida para continuar aumentando suas economias.
Mas as contas de poupança tradicionais normalmente têm taxas de juros baixas. Isto faz com que encontrar a alternativa certa de alto rendimento seja essencial para aumentar o seu poder de poupança.
Para começar, uma conta de alto rendimento, como a Wealthfront Cash Account, pode ser um ótimo lugar para aumentar seus fundos de emergência, oferecendo taxas de juros competitivas e fácil acesso ao seu dinheiro quando você precisar.
Uma conta Wealthfront Cash pode fornecer um APY variável básico de 3,30%, mas novos clientes podem obter um aumento de 0,65% nos primeiros três meses para um APY total de 3,95% fornecido pelos bancos do programa sobre seu dinheiro não investido. Isso é mais de nove vezes a taxa nacional de poupança de depósitos, de acordo com o relatório de novembro do FDIC.
Sem saldos mínimos ou taxas de conta, bem como saques 24 horas por dia, 7 dias por semana e transferências bancárias domésticas gratuitas, você pode garantir que seus fundos permaneçam acessíveis em todos os momentos. Além disso, os saldos da conta Wealthfront Cash de até US$ 8 milhões são segurados pelo FDIC por meio de bancos do programa.
Como Trisha já iniciou um fundo de emergência, seus filhos terminaram a faculdade e ela aluga sua casa em vez de adquiri-la, Ramsey concluiu que a única grande coisa que lhe restava fazer era começar a investir 15% de sua renda.
Trisha está ganhando US$ 52.400 e tem um segundo emprego que rendeu US$ 14.000 no ano passado. Ela também é elegível para uma correspondência de empregador em seu 401(k). Analisando os números, Ramsey sentiu-se confiante de que, se investisse 15% de sua renda dos 51 aos 70 anos, acabaria com US$ 600 mil a US$ 800 mil – mesmo que nunca recebesse outro aumento.
Ele a deixou com um conselho importante: “Você precisa continuar a ser muito orientado para os processos, para a matemática e deixar os fatos falarem com você”, disse ele. “Você pode lutar contra isso. Você consegue.”
Acompanhar para onde seu dinheiro está indo o tempo todo não é apenas uma solução rápida para alguém na situação de Trisha. É o início de um compromisso vitalício com a alfabetização financeira.
Mas gerenciar você mesmo todas as suas entradas e saídas pode consumir muito tempo, especialmente se você estiver trabalhando em dois empregos.
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Leia mais: Aproximando-se da aposentadoria sem poupança? Não entre em pânico, você não está sozinho. Aqui estão 6 maneiras fáceis de se atualizar (e rápido)
O medo de Trisha em relação à aposentadoria não é único. Embora 59% dos americanos tenham uma conta de reforma como o 401(k) ou o IRA, apenas cerca de metade deles acredita que as suas poupanças serão suficientes para viver confortavelmente, de acordo com uma sondagem Gallup (3).
E os saldos também não inspiram muita confiança. O Relatório How America Saves de 2025 da Vanguard mostra que o saldo médio da conta de aposentadoria para os participantes do Vanguard era de US$ 148.153, mas o saldo médio – um reflexo melhor do poupador típico – era de US$ 38.176. E mesmo para aqueles que estão mais próximos da reforma, o saldo médio foi de 95.642 dólares (4).
Esse número pode parecer grande, mas sob a “regra dos 4%” comum, geraria menos de 4.000 dólares por ano em rendimentos de reforma.
Para alguém como Trisha, a conclusão é clara: levar a sério o investimento consistente agora pode ser a diferença entre sobreviver com dificuldade e aposentar-se com confiança mais tarde na vida.
Se você está atrasado em economizar para a aposentadoria ou está começando quase do zero como Trisha, existem etapas concretas que você pode seguir para recuperar o atraso.
Determine o seu número de aposentadoria: Uma regra geral é buscar 10 vezes o seu salário final economizado com a aposentadoria.
Por exemplo, se você planeja se aposentar ganhando US$ 60.000 por ano, precisará economizar cerca de US$ 600.000. Use uma calculadora, como a do Investor.gov, para inserir sua idade atual, contribuições esperadas e horizonte de tempo para ver o que será necessário.
Maximize as contribuições de recuperação: Trabalhadores com 50 anos ou mais podem contribuir com US$ 8.000 adicionais para um 401(k) em 2025, além do limite padrão de US$ 24.500. Os titulares de IRA podem adicionar US$ 1.100 extras ao limite anual de US$ 7.500 (5).
Estas disposições são especificamente concebidas para quem começa tarde.
Adie a aposentadoria, se possível: Trabalhar mais alguns anos pode aumentar drasticamente o seu pecúlio, dando aos seus investimentos mais tempo para crescer e, ao mesmo tempo, reduzindo o número de anos necessários para sacar suas economias.
Invista para crescer: Uma carteira diversificada de ETFs pode ser a chave para a construção de riqueza ao longo das décadas. Embora os títulos ofereçam segurança, as ações podem proporcionar o crescimento de longo prazo de que você precisa se começar tarde.
Dito isso, construir seu fundo de aposentadoria nem sempre significa transferir todo o seu dinheiro para uma enorme conta de investimento. Você pode começar aos poucos – até mesmo economizando alguns trocos das compras diárias. Tudo isso aumenta com o tempo, especialmente se você começar cedo.
Por exemplo, economizar apenas US$ 3 por dia equivale a mais de US$ 1.000 em um ano – e isso antes de aumentar e ganhar dinheiro no mercado.
Com Acorns, você pode investir automaticamente o troco de suas compras diárias em um portfólio diversificado de ETFs gerenciados por especialistas de empresas de investimento líderes como Vanguard e BlackRock.
Funciona assim: depois de vincular seus cartões de débito e crédito, a Acorns arredonda automaticamente cada transação para o dólar mais próximo e investe a diferença em uma carteira de investimentos inteligente para você. Assim, seu café matinal de US$ 3,25 torna-se automaticamente um investimento de 75 centavos em seu futuro.
Você também pode configurar um depósito recorrente se os arredondamentos não forem suficientes. Melhor ainda, você pode obter um bônus de investimento de $ 20 ao estabelecer uma contribuição mensal.
Depois de estabelecer uma carteira de investimentos sólida, é hora de começar a pensar na diversificação para se proteger. Uma estratégia comum é equilibrar suas ações e títulos com ativos alternativos resilientes ao mercado, como imóveis ou private equity.
Para muitos, investir em imóveis se traduz automaticamente em obter uma hipoteca e assumir dívidas “boas”. No entanto, existem outras opções disponíveis para os investidores.
Por exemplo, plataformas de crowdfunding imobiliário como a Arrival facilitam o início desta classe de ativos.
Apoiado por investidores de classe mundial como Jeff Bezos, a Arrival ajuda você a comprar ações de imóveis residenciais de primeira linha e aluguéis por temporada em todo o país.
Chegou gerencia tudo para você – desde impostos sobre a propriedade até encontrar inquilinos confiáveis – para que você possa sentar e relaxar. E qualquer receita potencial de aluguel gerada pela propriedade é distribuída aos acionistas, ajudando você a criar uma fonte de renda passiva.
Depois de escolher uma propriedade, você pode começar a investir com apenas US$ 100. Você também terá acesso ao mercado secundário, que atualmente está em fase de implementação, proporcionando ainda mais flexibilidade para comprar, vender ou manter ações de aluguel individual e propriedades de aluguel por temporada.
Se você quiser optar por um curso diferente, considere investir no Fundo de Crédito Privado Chegou.
O Fundo de Crédito Privado da Arrival permite que você invista em empréstimos de curto prazo usados para financiar projetos imobiliários, como reformas, reabilitações imobiliárias ou até mesmo projetos de construção de novas casas.
Todos os empréstimos são garantidos por habitação residencial como garantia – portanto, mesmo que os mutuários entrem em incumprimento, a propriedade subjacente pode ser vendida para manter a saúde do fundo.
Historicamente, o Fundo de Crédito Privado Chegou pagou aos investidores 8,1% em dividendos anualizados, distribuídos mensalmente. As ações de dividendos nem chegam perto – o rendimento médio de longo prazo do S&P 500 é de cerca de 1,8% (6).
Começar aos 51 anos pode parecer intimidante, mas como mostra o exemplo de Trisha, não é tarde demais.
Com poupança concentrada, investimento inteligente e disciplina constante, você ainda pode construir um fundo de aposentadoria significativo e recuperar o controle do seu futuro financeiro.
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O Show de Ramsey (1); Soluções Ramsey (2); Gallup (3); Vanguarda (4); IRS (5); Gráficos Y (6)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
