“Minha filha vai se casar no ano que vem e tentará engravidar imediatamente.” (O assunto da foto é um modelo.) – Ilustração fotográfica MarketWatch/iStockphoto
Tenho 59 anos. Nos últimos quatro anos, minha renda tem sido a mais alta de todos os tempos – perto de seis dígitos. Passei muitos anos (15) durante os quais não trabalhei ou ganhei uma renda baixa porque estava criando uma família. No entanto, trabalhei o número mínimo de meses exigido para ter direito à Segurança Social. Também tenho um 401(k) decente e devo poder me beneficiar do Seguro Social do meu marido. Ele planeja esperar até a idade de aposentadoria completa, quando receberá o benefício máximo.
Minha filha vai se casar no ano que vem e planeja tentar engravidar imediatamente. Ela perguntou se eu seria sua babá quando ela voltasse ao trabalho, pelo menos durante o primeiro ano. Eu ficaria honrado em fazer isso, e ela me pagaria uma pequena mesada para cobrir gasolina e outras despesas, mas não chegaria nem perto da minha renda atual. Sei que precisaria contratar um seguro saúde, que será caro, mas acho que poderia cobrir essa e outras despesas com poupanças.
Se este acordo fracassasse após o primeiro ano, provavelmente conseguiria outro emprego, embora não correspondesse ao meu nível de rendimento actual. Eu tenho duas perguntas. Em primeiro lugar, se eu parasse de trabalhar aos 61 anos, como isso afetaria o meu registo de rendimentos na Segurança Social? Minha idade de aposentadoria completa é 67 anos. Em segundo lugar, se eu transferisse dinheiro de um 401 (k) tradicional para um Roth IRA backdoor, os pagamentos de impostos teriam algum efeito em meu registro de Seguro Social?
Futura vovó
Veja: Minha pensão me permite atrasar os benefícios da Previdência Social. E se eu quiser benefícios de sobrevivência mais cedo?
Esses grandes eventos de vida que estão surgindo para você – o casamento de sua filha, o recebimento de um pequeno pacote de alegria na família e todos os belos momentos intermediários – são mágicos. No entanto, não fique tão entusiasmado a ponto de esquecer a necessidade crucial do planejamento da aposentadoria. Isso é verdade em qualquer situação, mas especialmente quando você está considerando uma idade de aposentadoria anterior à tradicional, após décadas sacrificando seus rendimentos.
Para responder primeiro às suas perguntas: Os benefícios da Segurança Social são baseados no seu histórico de rendimentos. Se você parar de trabalhar aos 61 anos, seus benefícios serão calculados com base em qualquer registro de rendimentos até aquele momento. A Administração da Segurança Social utiliza os 35 anos de maior rendimento para determinar os benefícios, por isso, se estiver actualmente nos anos de maior rendimento, estes anos adicionais de trabalho aumentarão o seu benefício. Quanto à transferência de dinheiro de um 401(k) tradicional para um Roth IRA, isso não teria qualquer efeito no seu registo na Segurança Social, uma vez que não está relacionado com os rendimentos auferidos. Porém, a conversão geraria uma cobrança tributária no ano em que o dinheiro fosse movimentado.
Você também mencionou que seu marido receberia o benefício máximo na idade de aposentadoria completa. Quero apenas esclarecer que a idade de reforma completa é quando um indivíduo recebe 100% do seu benefício calculado, mas o benefício máximo é na verdade alcançado atrasando os benefícios até aos 70 anos. A Administração da Segurança Social permite que os benefícios comecem já aos 62 anos, o que resulta num pagamento mensal reduzido. Para os anos entre a idade de reforma completa e os 70 anos, no entanto, a agência incentiva o adiamento dos benefícios, oferecendo créditos de reforma adiada. Menciono isso apenas porque você fez referência a um “benefício máximo”.
Agora de volta à sua realidade.
Para muitos, esta fase da vida é chamada de período de recuperação para os poupadores de aposentadoria. Como você percebeu, muitos adultos não conseguem economizar muito para o futuro enquanto estão no meio da criação de uma família. Alguns devem alocar a maior parte – ou mesmo a totalidade – de seus contracheques para despesas imediatas, como moradia, serviços públicos, educação e extras para as crianças. Outros fazem sacrifícios, como deixar o mercado de trabalho para criar os filhos ou aceitar empregos com salários mais baixos para conciliar trabalho e família. Mais tarde na vida, alguns trabalhadores, como você agora, atingem o pico de rendimentos.
Antes de tomar qualquer decisão sobre a reforma antecipada, pense cuidadosamente sobre como desistir do seu emprego mais bem remunerado afetará o seu bem-estar financeiro a longo prazo. Considere como seriam suas finanças se você continuasse trabalhando e se parasse mais cedo para cuidar de seu neto.
Entendo por que sua filha pediria que você cuidasse de seu futuro neto. Os cuidados infantis são caros e pode ser difícil encontrar cuidados de qualidade. Também é atencioso da parte dela oferecer pagamento, uma vez que nem todas as famílias fazem tais arranjos – muitas simplesmente presumem que os avós assumirão os cuidados dos filhos. Ao mesmo tempo, deixar o emprego para prestar cuidados a tempo inteiro, especialmente se for apenas por um ano, significa abrir mão de rendimentos potenciais significativos. Isso inclui não apenas o seu salário, mas também qualquer crescimento de investimento que você possa obter com contribuições contínuas para suas contas de aposentadoria.
Retornar ao mercado de trabalho aos 60 e poucos anos pode ser um desafio. Infelizmente, o preconceito de idade é comum nas contratações, e o estresse de precisar trabalhar porque suas economias para a aposentadoria são insuficientes é muito diferente de escolher trabalhar para se divertir.
O seguro de saúde privado também pode ser caro. Se o trabalho do seu marido não cobrir você – ou se ele chegar aos 65 anos antes de você e se inscrever no Medicare – você precisará cobrir seus próprios prêmios. Essa despesa pode consumir rapidamente sua renda ou economia. Se você fez um orçamento para isso, ótimo, mas se não, tenha isso em mente. De acordo com Kiplinger, o prêmio médio mensal de assistência médica para alguém com 60 anos era de US$ 1.319 em 2025 e é estimado em quase US$ 1.600 em 2026.
O tempo com seu neto é significativo e está claro que você consideraria isso uma honra. Se isso é tão importante para você, você precisará ser meticuloso com suas finanças. Sente-se com seu marido e analise os números. Veja quanto você economizou e quanto espera gastar a cada ano na aposentadoria. Considere moradia, serviços públicos, mantimentos, entretenimento, despesas médicas, transporte, viagens e quaisquer outros custos esperados. Inclua também uma reserva para despesas inesperadas, como reparos no telhado ou manutenção do carro, para que você não precise recorrer aos fundos de aposentadoria prematuramente.
Uma regra prática útil é a regra dos 4%. Resumindo: se retirar cerca de 4% das suas poupanças para a reforma no primeiro ano e depois ajustar a inflação todos os anos, as suas poupanças deverão durar cerca de 30 anos. Por exemplo, se você tiver US$ 1 milhão em poupanças para a aposentadoria, a distribuição do primeiro ano seria de US$ 40.000. Os aposentados normalmente complementam essas distribuições com a Previdência Social, uma pensão ou trabalho de meio período, se não estiverem prontos para deixar totalmente o mercado de trabalho.
Talvez você pudesse combinar um horário de meio período com sua filha, continuando a trabalhar alguns dias em seu emprego bem remunerado, enquanto cuidava de seu neto em outros dias. Essa abordagem permitiria que você mantivesse sua renda, permanecesse segurado até o Medicare e reduzisse quaisquer custos com cuidados infantis que ela enfrentaria de outra forma.
Esta é a sua vida e você tem opções. Você não está vinculado a este trabalho e deve buscar o que é importante para você. Mas antes de cuidar dos outros, certifique-se de garantir seu próprio futuro financeiro.
