O Presidente Donald Trump disse que o seu plano de impor um limite temporário às taxas de juro dos cartões de crédito iria reduzir o “abuso” por parte dos credores dos EUA, mas isto enfrentou resistência por parte do sector bancário, e os especialistas questionam se as suas exigências, mesmo que exequíveis, proporcionariam algum alívio aos mutuários do país.
Na sexta-feira, Trump publicou no Truth Social que as empresas de cartão de crédito tinham “enganado” os americanos ao cobrar taxas excessivas e apelou a um limite de 10% por um ano, a partir de 20 de janeiro, para aliviar o fardo dos consumidores norte-americanos.
Por que é importante
A grande maioria dos americanos usa cartões de crédito, que representam cerca de um terço de todas as compras. E a dívida dos cartões de crédito tornou-se quase tão omnipresente, com o saldo total das famílias a atingir um recorde de 1,23 biliões de dólares no último relatório da Reserva Federal de Nova Iorque, à medida que a inadimplência e os incumprimentos continuam a aumentar.
Mas embora os americanos possam beneficiar a curto prazo de um limite máximo de taxas, os especialistas levantaram questões sobre a proposta de Trump, nomeadamente sobre a sua capacidade de impor a mudança às empresas privadas. Entretanto, as principais associações bancárias dos EUA alertaram que isto seria “devastador” para milhões de famílias e pequenas empresas, limitando o seu acesso ao crédito.
O que saber
Trump disse que o seu plano – cujo anúncio fez com que as ações dos principais emissores de cartões afundassem quando os mercados abriram esta semana – visa melhorar a acessibilidade e surge em resposta às empresas “que cobram taxas de juro de 20 a 30 por cento, e ainda mais”.
“Taxas de juro mais baixas ajudam sempre os mutuários (a menos que motivem as pessoas a gastar mais). Se o limite da taxa de juro se aplicar à dívida existente, então isto certamente ajudará as pessoas a saldar as suas dívidas existentes mais rapidamente”, disse Robert H. Scott III, professor do Departamento de Economia da Universidade de Monmouth, à Newsweek.
“Estima-se que 47% das pessoas com cartão de crédito tenham saldo rotativo. Portanto, para esses mutuários, taxas de juros mais baixas tornarão o pagamento da dívida mais rápido”, disse Scott.
“No curto prazo, um limite de 10 por cento parece uma vitória para qualquer um que tenha um saldo nas atuais taxas de juros médias de mais de 20 por cento”, disse Jennifer Doss, analista de cartão de crédito e editora executiva da CardRatings.com, à Newsweek. “É um alívio imediato que coloca o dinheiro de volta no bolso das pessoas.”
Mas Doss prosseguiu dizendo que temia os “efeitos de ressaca” que poderiam seguir tal medida.
“Os bancos utilizam taxas de juro para gerir o risco de emprestar a pessoas com pontuações de crédito mais baixas. Se retirarmos essa ferramenta, os bancos não apenas baixarão as suas taxas, mas provavelmente deixarão de emprestar a esses mutuários”, disse ela, alertando que isto pode significar que “milhões” de pessoas perderão as suas contas, serão negadas novas contas e perderão a “mobilidade ascendente” que os cartões podem proporcionar, procurando construir um histórico de crédito.
Os emissores de cartões de crédito e os grupos bancários destacaram esta questão ao expressarem a sua oposição à proposta de Trump.
“As evidências mostram que um limite de taxa de juro de 10% reduziria a disponibilidade de crédito e seria devastador para milhões de famílias americanas e pequenas empresas que dependem e valorizam os seus cartões de crédito, os mesmos consumidores que esta proposta pretende ajudar”, afirmaram cinco associações bancárias numa declaração conjunta na sexta-feira. “Se aprovado, este limite apenas levaria os consumidores a alternativas menos regulamentadas e mais dispendiosas.”
E a associação comercial nacional America’s Credit Unions argumentou que, em vez de tornar o crédito mais acessível, tal limite “torna-o inatingível para milhões de trabalhadores americanos porque as instituições financeiras não serão capazes de oferecer cartões de crédito à maioria dos consumidores a uma taxa de 10 por cento”.
“Os cartões de crédito são muito lucrativos para os bancos e eles tentarão ajustar-se de outras formas se lhes for dito para reduzir as taxas dos cartões de crédito”, disse Lucia Dunn, economista da Ohio State University, à Newsweek. “Espero que muitos consumidores vejam os limites de empréstimo dos seus cartões de crédito reduzidos se os bancos forem forçados a baixar as suas taxas. Os consumidores com pontuações de crédito mais baixas poderão não conseguir obter um cartão de crédito.”
O plano de Trump recebeu apoio em alguns setores, incluindo da senadora democrata Elizabeth Warren e do CEO da Klarna, uma empresa na vanguarda do modelo de financiamento alternativo “compre agora, pague depois” que é cada vez mais visto como rival dos cartões de crédito tradicionais.
“Acho que Trump é sábio aqui e está propondo algo que faz muito sentido”, disse Sebastian Siemiatkowski à CNBC na segunda-feira. “Quero dizer, o capitalismo é ótimo, mas a anarquia não é. E algumas regras são boas para que a sociedade funcione um pouco melhor.”
Mas uma preocupação mais imediata pode ser se Trump tem o poder de impor tal medida às empresas.
“Não vejo nenhuma maneira de ele estabelecer um limite máximo para a taxa de juros nos cartões de crédito sem alterar os regulamentos ou leis existentes”, disse Scott à Newsweek. Ele observou que as taxas de juros são geralmente governadas por estados individuais e que seria necessário que o Supremo Tribunal anulasse decisões anteriores sobre leis anti-usura, ou alguma forma de aprovação do Congresso, para estabelecer um limite federal para as taxas de cartão de crédito.
Doss acrescentou que o presidente “não pode limitar unilateralmente as taxas de juro através de uma ordem executiva” e que, ao abrigo da Lei da Verdade nos Empréstimos de 1968, isso exigiria a aprovação do Congresso.
O que as pessoas estão dizendo
O presidente Donald Trump disse aos repórteres no Air Force One no domingo: “Eu quero um limite para as taxas de juros do cartão de crédito. Porque, você sabe, alguns deles são de 28, 30 por cento. As pessoas não sabem que estão pagando 30 por cento. As pessoas lá fora, estão trabalhando e não têm ideia de que estão pagando 30 por cento. De jeito nenhum. Estamos colocando um limite de um ano em 10 por cento, e é isso. Eles sabem disso. Eles realmente abusaram do público – as empresas de cartão de crédito fizeram – eu não vou deixar isso aconteceu.”
O professor Robert H. Scott III disse à Newsweek: “Os cartões de crédito são incrivelmente lucrativos para os bancos e populares entre os consumidores. Essa é a razão pela qual a maioria de nós recebe muitas ofertas de cartão de crédito não solicitadas pelo correio. Com um limite de taxa de juros, as empresas de cartão de crédito trabalharão para encontrar maneiras de manter os lucros, o que pode incluir a introdução de várias taxas, como taxas anuais e multas mais acentuadas… ou a redução dos benefícios de recompensas. Além disso, isso pode resultar em menos crédito disponível para um grupo mais amplo de pessoas.”
O que acontece a seguir
Os analistas observaram que qualquer ação executiva da administração enfrentaria um desafio legal por parte dos emissores de cartões de crédito e do setor bancário.
Trump alertou no domingo sobre consequências “muito graves” se as empresas não cumprirem e reduzirem as taxas para 10% até 20 de janeiro. Mas o gigante bancário JPMorgan Chase disse que “está tudo sobre a mesa” quando se trata de reagir contra a exigência do presidente.
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