“Nossa casa é grande, mas há muita coisa errada com ela.” (Os assuntos das fotos são modelos.) – Getty Images/iStockphoto
Estou cansado de ler quantos milhões todo mundo tem. Temos, talvez, US$ 100 mil no banco. Tenho medo de ficar sem teto quando meu marido parar de trabalhar. Ele tem 76 anos e eu estou aposentado. Nossa casa é grande, mas há muita coisa errada nela. Ainda temos uma hipoteca e isso me deixa assustado. A mudança vai custar muito caro e não temos para onde ir e temos quatro cachorros.
Onde está a ajuda para pessoas como nós?
Vivendo no limite
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Se você tem uma saúde relativamente boa aos 70 anos, você é rico de uma forma que muitas pessoas com milhões de dólares só podem sonhar. – Ilustração MarketWatch
Continue fazendo o que está fazendo: pague sua hipoteca e equilibre as contas.
Não existem soluções fáceis. Nem todo mundo nasce na terceira base com as vantagens de alguém com riqueza familiar e/ou meios para seguir os estudos e uma carreira bem remunerada. Não existem dois caminhos iguais e também não existem duas pessoas iguais. Sim, é frustrante que alguém com milhões de dólares escreva para esta coluna, talvez buscando conselhos sobre como fazer saques e, ao mesmo tempo, minimizar o imposto de renda. Portanto, nem todos os problemas são criados igualmente e nem todos começam em pé de igualdade.
Você enfrenta questões críticas: o que acontece se seu marido não puder trabalhar? O que acontece se a casa precisar de uma grande reforma? Explore a redução do imposto sobre a propriedade para idosos, oferecida por meio de uma infinidade de programas nos níveis estadual e local. Consulte o Programa de Assistência à Climatização e o Programa de Assistência à Energia Doméstica de Baixa Renda. Como sua casa é seu principal ativo, pense em aconselhamento sobre hipoteca reversa, mesmo que apenas para se familiarizar com o assunto. Existem também comunidades para idosos que aceitam animais de estimação e programas de habitação subsidiados.
Existem outras organizações, a nível municipal, que podem fornecer aconselhamento e assistência a pessoas como você, que não se qualificam para o Medicaid, por exemplo, mas que ainda possuem bens modestos. Você pode encontrar a agência local sobre envelhecimento por meio do Eldercare Locator. Além disso, o Departamento de Serviços de Aconselhamento Habitacional pode aconselhá-lo sobre suas projeções de hipotecas e aposentadoria gratuitamente ou, muitas vezes, a um custo baixo. Eles podem ajudá-lo a navegar pela sua situação financeira, bem como implementar algumas ações que você pode realizar para o seu “e se?” cenários.
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Se você está em sua casa há tempo suficiente – mais de 10 anos – é provável que seu valor tenha aumentado o suficiente para que valha a pena reduzi-la em algum momento. As famílias valorizam uma boa estrutura (estrutura sólida) e espaço (para criar os filhos), mesmo que o imóvel precise de reformas, e você provavelmente poderia ganhar algum dinheiro mudando para um apartamento menor e mais fácil de administrar. Não estou sugerindo que você faça isso imediatamente, mas é uma opção que eu não descartaria totalmente. Alugar um quarto pode ser outra opção no futuro.
Uma aposentadoria confortável é feita de pequenas vitórias, de uma decisão de cada vez. As taxas de CD e de poupança de alto rendimento oscilam em torno de 4,2%, ainda mantendo um passo à frente da inflação que gira em torno de 3% ao ano. As contas de poupança de alto rendimento são mais líquidas e os saques são limitados a meia dúzia por mês. Com os CDs, você se compromete com um determinado período. As taxas também podem mudar com contas de poupança de alto rendimento – mesmo depois de você depositar seu dinheiro – com base na taxa de referência do Federal Reserve. Quando você compra um CD, a taxa não muda.
Na sua idade – dado que as mulheres americanas, em média, tendem a viver até aos 80 anos, enquanto os homens normalmente vivem até aos 70 anos – o seu objectivo é preservar o seu capital, especialmente se não tiver muito dinheiro para brincar. Esses US$ 100.000, embora modestos, são melhores do que US$ 10.000. A insegurança financeira não é um esporte competitivo, mas vocês não são os únicos que encaram cada dia como ele é. Dito isto, manter US$ 100.000 em uma conta corrente não é acompanhar a inflação, então você deveria pelo menos conseguir isso.
Uma pepita de ouro parece implícita em seu marido e no fato de ele ainda trabalhar aos 76 anos: o estado de sua saúde. Se você tem uma saúde relativamente boa aos 70 anos, você é rico de uma forma que muitas pessoas com milhões de dólares só podem sonhar. Você pode comparar e se desesperar com os aposentados que têm múltiplos do que você tem, ou também pode aceitar o fato de que não são necessariamente discrepantes. O valor médio da poupança para a aposentadoria para pessoas de 70 anos é de US$ 114 mil, de acordo com este relatório da Northwestern Mutual divulgado no ano passado.
Você está participando de sua própria corrida e provavelmente cortou seu tecido de acordo com suas necessidades. “Não importa quanto dinheiro você economize para a aposentadoria, isso só irá até onde seu estilo de vida permitir”, disse o relatório da Northwestern Mutual. “Pense no que você quer da aposentadoria e converse com seu cônjuge ou parceiro, se tiver um. Analise se sua taxa de poupança atual pode apoiar realisticamente essa visão, com base em suposições conservadoras sobre risco e retornos futuros. Caso contrário, você pode precisar ajustar sua estratégia de poupança ou compromisso para ajustar suas expectativas.”
Na casa dos 70 anos, os consultores financeiros sugerem uma combinação de investimentos moderadamente conservadora – normalmente, 40% em ações, 50% em títulos e 10% em dinheiro. Investir esses US$ 100.000 no mercado de ações agora, dada a sua idade e o fato de que isso representa 100% do seu patrimônio líquido fora de casa, seria um risco extremamente alto. Mas seus US$ 100.000 podem lhe dar conforto. “No início de cada ano, certifique-se de ter dinheiro suficiente em mãos para complementar sua renda anual regular com anuidades, pensões, seguridade social, aluguel(s) e outras rendas regulares”, diz Charles Schwab SCHW.
Você está em uma posição financeira sólida? Não necessariamente. As coisas poderiam ser piores? Absolutamente. Você tem renda e um teto sobre sua cabeça. Algumas pessoas vivem em espaços muito apertados. Como escreveu um membro do grupo Moneyist no Facebook sobre sua situação: “Eu morava em um estúdio de 600 pés quadrados em Nova York durante minha vida profissional e isso era considerado grande. Se eu estivesse tão preocupado com as finanças quanto você, me mudaria para um apartamento ou condomínio de um quarto e faria uma venda de propriedade para arrecadar dinheiro. Infelizmente, não há cavalaria.”
Outro membro do grupo Moneyist do Facebook diz que gostaria do seu nível de poupança: “Sou deficiente e, embora sejamos mais velhos, temos um filho deficiente de 12 anos. Alimentamos 40 pessoas no Dia de Ação de Graças, não porque podíamos pagar, mas porque a maioria não teria comido de outra forma. Temos menos de US$ 30 no banco, uma hipoteca, e estou com medo de que nosso sistema ou telhado de aquecimento, ventilação e ar condicionado de 26 anos vá falhar. Sou um veterano militar que quebrou foi esquecido. $ 100.000 no banco colocam você muito à frente da maioria dos americanos. Estou feliz que você tenha essa almofada.
Alimento para reflexão. Sua resistência o trouxe até aqui. Tenho certeza de que você conseguirá fazer o resto do caminho.
Não perca: sou um veterano que mal sobrevive com US$ 1.300 por mês. De jeito nenhum eu poderia viver com US$ 1.000.
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