Mesmo que os incêndios florestais devastadores aumentem os custos dos seguros residenciais em toda a Califórnia, os prémios globais permanecem relativamente baixos em comparação com muitos outros estados, conclui um novo relatório da UC Berkeley. Mas isso poderá mudar à medida que os reguladores estatais introduzirem novas reformas que permitam às seguradoras definir taxas com base na crescente ameaça das alterações climáticas.
Em 2023, o custo médio do seguro residencial da Califórnia, de cerca de US$ 1.200 por ano, ficou no meio de todos os estados, de acordo com uma análise dos dados do US Census Bureau feita pelo Terner Center for Housing Innovation da UC Berkeley. Os dados atuais de sites de finanças pessoais mostram uma comparação semelhante.
Os estados com os seguros mais caros são propensos a furacões ou tornados, incluindo Flórida (US$ 1.887 por ano), Louisiana (US$ 1.793), Oklahoma (US$ 1.793), Colorado (US$ 1.769) e Texas (US$ 1.769).
O relatório descobriu que na Califórnia, os proprietários normalmente gastam cerca de 1% de sua renda em seguros residenciais. Mas as famílias no quartil inferior – aquelas que ganham menos de 66.000 dólares por ano – pagam em média cerca de 3% do seu rendimento.
“Pode surpreender as pessoas que, há alguns anos, os custos médios de seguro residencial na Califórnia estivessem no meio dos estados de todo o país”, disse Zack Subin, coautor da análise, em um comunicado. “Mas os proprietários de casas de baixos rendimentos já gastam mais dos seus rendimentos em seguros, e esperamos que, à medida que os custos aumentam, este desafio de acessibilidade aumente. Os decisores políticos precisam de se envolver no planeamento para adaptar o parque habitacional do estado aos impactos das alterações climáticas e desenvolver estratégias que protejam os proprietários vulneráveis de serem deslocados.”
Nos últimos anos, os proprietários de casas em todo o estado foram atingidos por aumentos de taxas de dois dígitos, à medida que as companhias de seguros reduziram a cobertura, em alguns casos recusando-se a subscrever novas apólices em qualquer lugar da Califórnia. Os fornecedores disseram que as regulamentações de seguros do estado mantiveram as taxas artificialmente baixas, tornando insustentável a conquista de novos clientes em meio a temporadas de incêndios mais destrutivas e ao aumento dos custos de construção.
Para atrair as seguradoras de volta ao Estado, os reguladores adoptaram um plano que permite aos prestadores justificar aumentos de taxas utilizando modelos que tenham em conta o risco climático. Até a aprovação das reformas no final do ano passado, a Califórnia era o único estado do país que impedia tais modelos. Os especialistas esperam que as mudanças aumentem os prêmios em todo o estado.
Em troca, espera-se que as companhias de seguros elaborem mais apólices em áreas de peças propensas a incêndios, onde encerraram a cobertura para centenas de milhares de proprietários de casas na última década. O objetivo é ajudar a tirar os proprietários do Plano FAIR, o caro programa de seguro de alto risco do estado, que quase dobrou de tamanho nos últimos dois anos, para cerca de 625.000 apólices residenciais.
Mesmo que algumas grandes seguradoras tenham assumido compromissos para expandir a cobertura, alguns defensores dos consumidores alertam que as reformas levarão a aumentos acentuados das taxas e estão profundamente cépticos quanto à possibilidade de as seguradoras subscreverem realmente mais apólices em comunidades em risco de incêndio.
O novo relatório também descobriu que cerca de 16% dos proprietários de casas na Califórnia sem hipoteca não tinham seguro em 2023. Os credores hipotecários geralmente exigem que os proprietários tenham seguro, o que significa que a grande maioria daqueles com um empréstimo à habitação estão cobertos. Em todo o país, 21% dos proprietários que possuíam suas casas não tinham seguro.
Muitas partes rurais do estado, muitas vezes com menos riqueza, tinham taxas relativamente elevadas de proprietários de casas não segurados. Isso incluía áreas de risco de incêndio, como o sopé da Sierra, onde as taxas de não segurados rondavam os 20% ou mais. Na Bay Area, as taxas não seguradas variaram de cerca de 10% a 20%.
