Enquanto uma grande empresa de investimento e plataformas de tecnologia financeira (fintech) lutam pelo acesso às contas de reforma dos clientes, alguns clientes apanhados no meio estão a descobrir que o “K” em 401(k) pode significar apenas “Mantenha-se afastado”.
O problema da reforma aumentou recentemente quando a Fidelity começou a aplicar uma nova política que restringe o acesso de consultores financeiros terceiros, e os clientes souberam que perderam o acesso online às suas contas 401(k) por recorrerem a ajuda externa.
Entre os excluídos estavam os usuários da Pontera, uma popular plataforma de gestão de investimentos. Pontera permite que consultores financeiros acessem a conta 401(k) de um cliente, como as mantidas na Fidelity, por meio de sua plataforma, ao mesmo tempo que protegem as credenciais de login pessoais do cliente. Dessa forma, os consultores podem gerenciar a conta com segurança, ao mesmo tempo que são impedidos pela plataforma de obter controle sobre ações como a transferência de fundos de um cliente sem autorização.
Em Setembro de 2024, a Fidelity divulgou uma declaração expressando preocupações sobre os perigos da “partilha de credenciais… particularmente quando permite que terceiros tomem acções de alto risco, tais como a execução de transacções dentro das contas (1)”. Como resultado, eles alertaram que iriam “impedir que plataformas dependentes de compartilhamento de credenciais acessem e tomem medidas nas contas dos clientes”. Agora, os clientes que empregaram plataformas de terceiros como a Pontera estão sendo bloqueados em suas próprias contas de aposentadoria da Fidelity.
Um exemplo é Kelly Havins, 63 anos, residente em Phoenix, que disse ao The New York Times que recrutou um consultor financeiro de Pontera porque, quando se trata de gerir o seu 401(k), ele não “tem tempo nem compreensão (2)”. Ele disse que quando a Fidelity o contatou para avisar que sua conta poderia ser bloqueada, ele “pensou que era uma fraude”. Mas não foi e, depois de algumas idas e vindas com a Fidelity, ele perdeu o acesso online à sua conta. Havins disse que teve que trabalhar com seu consultor financeiro para recuperar o acesso.
Por sua vez, um porta-voz da Fidelity disse à InvestmentNews que eles apenas bloqueiam o acesso online e que uma ligação direta com um representante da empresa ajudará os clientes a restaurá-lo (3).
Ainda assim, o consultor financeiro John Rathnam disse ao meio de comunicação Arizona’s Family que a ideia de que as pessoas “podem ter o acesso às suas maiores contas de poupança – isso é uma loucura. Isso é incompreensível para mim. Tenho de acreditar que eles poderiam ter lidado com a situação melhor do que isso (4)”.
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Numa carta aberta publicada no seu website em 10 de Outubro, Pontera enquadrou a situação como uma “batalha” entre um lado que defende a “escolha do consumidor” e outro que é “um incumbente institucional enraizado, altamente conflituoso e motivado pela sua própria economia (5)”. Eles rotularam as ações da Fidelity como “uma tomada de poder anticompetitiva”, acusando-os de obrigar os clientes a usarem seus próprios consultores financeiros internos. Além disso, classificaram esses mesmos clientes como “cativos… sem capacidade de movimentar o seu dinheiro para outro lugar”, uma vez que um 401(k) está vinculado a um empregador, e é este último quem decide que empresa de investimento utilizar.
Um porta-voz da Fidelity disse ao USA Today que eles de fato “trabalham em estreita colaboração para apoiar” Consultores de Investimento Registrados (RIAs) independentes que “aconselham com segurança sobre contas de aposentadoria patrocinadas pelo empregador com supervisão do patrocinador do plano (6)”.
Brenden Gebben, CEO da Absolute Capital, também conversou com o USA Today e disse que sua empresa tem um acordo com a Fidelity para assessorar em nome de seus clientes, acrescentando que “somos uma entidade regulamentada” e observou que Pontera não é regulamentada do ponto de vista financeiro.
Entretanto, o planeador financeiro Ben Henry-Moreland disse numa entrevista à InvestmentNews que Pontera e plataformas semelhantes de terceiros “utilizam tecnologia de ‘screen scraping’ que lhes dá acesso a muito mais informações do cliente do que o necessário para a ferramenta desempenhar a sua função (7)”. Ele alertou que tais dados poderiam ser vendidos sem a permissão do cliente, mas disse que “é frustrante que a Fidelity, se os relatórios forem verdadeiros, não tenha trabalhado com Pontera” para criar uma conexão mais segura entre eles.
Para esse fim, Pontera disse ao The New York Times que tentaram trabalhar com a Fidelity para personalizar o acesso seguro às contas de investimento dos clientes, mas não obtiveram resposta.
A luta contínua entre Fidelity e Pontera levanta a questão de que muitos americanos prefeririam escolher o seu próprio consultor financeiro quando se trata de gerir as suas contas 401(k).
As vantagens de um consultor financeiro são claras: aconselhamento personalizado baseado exclusivamente nas suas necessidades e desejos, bem como um profissional de confiança para esclarecer dúvidas, explicar as suas opções de investimento e alertar sobre riscos iminentes que você pode não imaginar.
Dito isto, como observa Kiplinger, os consultores financeiros também têm de ser pagos e “normalmente cobram uma taxa anual com base numa percentagem dos activos que gerem”, muitas vezes algo entre 0,5% e 1,5% (8). Ainda assim, o meio de comunicação acrescenta que “o aconselhamento personalizado e o melhor desempenho que podem fornecer podem compensar o custo dos seus honorários ao longo do tempo”.
Também é uma boa ideia avaliar a necessidade de um consultor. Pergunte a si mesmo: suas necessidades de gerenciamento de contas são complicadas o suficiente para exigir ajuda externa? Nesse caso, contrate um consultor de investimentos fiduciários para cuidar de suas necessidades financeiras. Os fiduciários, por lei, devem agir exclusivamente no seu próprio interesse ao gerenciar suas contas.
A Forbes observa que um consultor pode ter várias contas separadas e empregar “uma abordagem baseada em portfólio (que) se concentra em atingir o mix de ativos desejado quando todas as contas são combinadas (9)”. A publicação acrescenta que seu 401 (k) também pode precisar ser reequilibrado regularmente para garantir que esteja funcionando em direção às suas metas de aposentadoria.
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Investimentos de Fidelidade (1); O jornal New York Times (2); Notícias de Investimento (3, 7); Família do Arizona (4); Pontera (5); EUA hoje (6); Kiplinger (8); Forbes (9)
Este artigo fornece apenas informações e não deve ser interpretado como um conselho. É fornecido sem qualquer tipo de garantia.
