No que está sendo descrito como a grande transferência de riqueza, os economistas projetam que mais de US $ 100 trilhões de riqueza passarão da geração Baby Boomer para seus filhos nos próximos 25 anos.
Atualmente, uma maioria esmagadora (66%) dos americanos espera – ou já recebeu – uma herança de seus pais, de acordo com uma nova pesquisa da Choice Mutual.
E isso está tendo um efeito profundo nos hábitos de economia: quase 1 em cada 10 americanos sente menos pressão para economizar porque esperam herdar dinheiro, segundo a mesma pesquisa. Mas contar com uma herança é uma estratégia frágil, especialmente quando parte dela é envolvida em uma casa de família.
Atualmente, uma maioria esmagadora (66%) dos americanos espera – ou já recebeu – uma herança. David – stock.adobe.com
Embora os Baby Boomers detêm cerca de US $ 18 trilhões a US $ 19 trilhões em riqueza imobiliária, custos com assistência médica, cuidados de longo prazo, despesas gerais e títulos emaranhados podem encolher ou apagar o que foi transmitido. Se você planeja herdar uma casa de família, eis o que saber sobre como proteger o que geralmente é o maior trunfo de uma família.
A transferência de riqueza de US $ 100 trilhões vs. realidade
Em média, os jovens americanos esperam herdar US $ 335.000 de seus pais, enquanto 8% esperam somas de US $ 1 milhão ou mais, de acordo com a Pesquisa Mutual da Choice.
Essas somas refletem não apenas as somas em massa de dinheiro que devem mudar as mãos nas próximas décadas, mas também a escala de massa do otimismo. Embora um concedente possa ter um patrimônio líquido atual de centenas de milhares ou até milhões de dólares, as heranças podem ser muito menores, atrasadas ou até contestadas.
“Infelizmente, devido ao aumento da inflação, os custos estão aumentando drasticamente”, explica Craig Kirsner, um planejador de aposentadoria e autor de “Ajude a preservar seus ativos de aposentadoria e a deixar um legado”.
“Esses custos crescentes estão atingindo mais os aposentados, pois não estão mais funcionando e normalmente têm uma quantidade fixa de renda que geralmente não cresce tão rápido quanto a inflação”, acrescenta ele.
É algo que Jessica Vance, uma agente imobiliária e investidora de execução duma hipoteca, viu em primeira mão. Recentemente, ela se deparou com uma casa que havia ido em leilão porque a família não podia pagar os cuidados de longo prazo de seu pai. A propriedade tinha bastante patrimônio, mas se apegar a isso significaria drenar esse valor para cobrir as contas médicas. Ao deixar para lá, o estado recebeu o custo dos cuidados – mas a família perdeu a casa e, com ela, a herança.
Kirsner e Vance destacam uma realidade perturbadora que os aposentados e seus herdeiros enfrentam: muitos não estão preparados para os custos gerais do envelhecimento e acabam gastando o que esperavam deixar para seus filhos, em contas médicas, cuidados de longo prazo e dívidas ligadas à casa da família.
Como as casas da família podem afundar herança
“Uma das maiores ameaças às heranças imobiliárias é a dívida”, explica Tyler Livingston, advogada de planejamento imobiliário da Coker, Robb & Cannon. E a dívida está aumentando entre os aposentados, quase dobrando de 1992 a 2022, de acordo com pesquisas da AARP.
Uma casa é, em muitos casos, garantia ideal para dívidas. E, embora alavancar esse ativo para ajudar a pagar pelos custos de vida é uma ferramenta útil, pode drenar as heranças. Kirsner diz que isso não é necessariamente uma coisa ruim.
Muitos não estão preparados para os custos gerais do envelhecimento e acabam gastando o que esperavam deixar para seus filhos, em contas médicas, cuidados de longo prazo e dívidas ligadas à casa da família. Pixel-shot-stock.adobe.com
“Como planejador de aposentadoria, sempre digo aos meus clientes que quero que eles vivam suas melhores vidas. Não estou preocupado com a herança de seus filhos”, diz ele. “Embora seja bom deixar ativos para sua família, se for um sacrifício para o bem-estar dos meus clientes aposentados, isso não faz sentido para mim.”
Em outras palavras, pode ser necessária dívida para garantir a qualidade de vida de um aposentado, mas os herdeiros que contam com essa riqueza devem estar prontos para a possibilidade de que pouco, ou nada, seja deixado para trás.
“Se um proprietário falece com hipotecas significativas, empréstimos para o patrimônio líquido ou impostos não pagos, essas obrigações devem ser resolvidas antes que os herdeiros recebam qualquer coisa”, explica Livingston.
Aqui estão alguns dos mais comuns de se procurar:
Hipotecas reversas e empréstimos de capital doméstico
As hipotecas reversas e as linhas de crédito do patrimônio líquido são apenas uma maneira de a riqueza amarrada em propriedades pode evaporar. Esses empréstimos permitem que os proprietários transformem o patrimônio em suas casas em dinheiro líquido sem venda, mas as taxas aumentam e o reembolso poderá exigir a venda da casa se não puderem ser feitos pagamentos mensais.
Títulos de inventário e emaranhados
Mesmo quando a dívida não é um problema, os obstáculos legais podem comer uma herança. Sem uma confiança ou uma transferência em escritura de morte, as propriedades podem ter que passar por sucessões, um processo que pode envolver meses de atrasos, taxas judiciais caras e até vendas forçadas se os herdeiros discordarem.
Impostos à propriedade e manutenção
Finalmente, herdar uma casa não significa apenas adquirir um ativo – ela também vem com custos de transporte. Os impostos sobre a propriedade, o seguro e a manutenção podem custar milhares de dólares por ano. Nos mercados de alto valor, os impostos por si só podem forçar as famílias a vender.
“Os impostos sobre a propriedade são talvez as ameaças ocultas mais significativas”, diz Livingston. “Em áreas com valores crescentes, os herdeiros podem herdar uma propriedade que vale bastante, mas vem com uma carga tributária significativa. Eles podem ser forçados a vender se não puderem pagar esse ônus tributário. Esses problemas afetam desproporcionalmente as famílias que não elaboraram proativamente um plano imobiliário, causando riqueza que poderia ter sido preservada para serem perdidos.”
Passos para proteger sua herança antes que seja tarde demais
Mesmo quando a dívida não é um problema, os obstáculos legais podem comer uma herança. Shisu_ka – stock.adobe.com
Como Livingston aponta, aqueles que não têm um plano de propriedade sólido em vigor assumem o maior risco de enfrentar os custos inesperados de herança – e muito poucas famílias são preparadas. Apenas 24% dos adultos dos EUA têm um testamento, de acordo com um estudo recente do Caring.com. No entanto, um estudo de 2024 da AARP mostra que o número dobra ao analisar aqueles com 50 anos ou mais.
Especialistas dizem que a melhor salvaguarda é começar com a papelada: um testamento, uma confiança e títulos de propriedades precisos para evitar disputas de inventário ou propriedade emaranhada.
As famílias também devem pensar em cuidados de longo prazo. Deixar de lado o seguro de economia ou compra pode manter os custos do lar de idosos de drenar o patrimônio líquido.
Tão importante é a comunicação. Tenha conversas sinceras sobre dinheiro, assistência médica e expectativas de herança precocemente e muitas vezes para ajudar a evitar conflitos ou surpresas mais tarde. E para as famílias que desejam equilibrar a qualidade de vida dos aposentados com preservação de ativos para herdeiros, advogados, CPAs e planejadores financeiros podem ajudar a construir uma estratégia que se sustenta quando mais importa.
“O mais importante”, diz Livingston, “as famílias não devem assumir que uma herança cuidará de seu futuro financeiro. A poupança proativa e o planejamento imobiliário intencional são as melhores salvaguardas para ambas as gerações”.
Uma herança pode ser um presente, mas não deve ser o plano financeiro de ninguém. Contar com um é arriscado, especialmente quando aumentando os custos, dívidas e impostos de assistência médica podem encolher ou apagar o que fica para trás. A única maneira de permanecer seguro é economizar e investir por conta própria e ver qualquer herança como um bônus inesperado, e não como uma garantia.
